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【小额贷款】个人信贷业务风险管理分析

发布时间:2016-07-05  作者:网贷之家

 

个人信贷是针对个人各类需求提供的贷款业务,贷款额度一般在50万元以下,借款人不需要提供质押物和担保,凭借借款人的信誉等级就借到相应等级的贷款额度。从长远看,个人信用贷款有利于我国消费的增长,个人消费的增加,有利于我国经济结构的调整。

 

一、个人信贷业务的分析


目前我国商业银行个人信贷业务对借款人的要求普遍较高,基本上均需要是该行的储蓄客户或者是理财客户,且借款期限较长,大部分银行的借款期限要求在一年以上,但银行个人信贷的借款额度较高,例如招商银行的个人信贷最高额度可以达到300万元,银行个人信贷在资料的审核上需要到银行营业网点提交申请材料,审核通过后发放贷款。
同银行个人信贷业务相比,P2P个人信贷业务相对流程较为简单,审核时间基本上压缩在4个工作日以内,借款期限较短,满足个人短期资金需求。


一般P2P网贷平台采取如下的流程:


a:平台注册:借款人注册网站的借款人账号;


b:贷款申请:借款人提出贷款用途,金额及年限时间;


c:申贷资料准备:借款人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全;


d:平台审核:平台根据借款人提供的资料,通过资料核实、电话咨询、面聊等方式对借款人进行信用评估;


e:筹措借款:通过审核后,平台发布借款信息,满标后放款。


平台一般会要求借款人提供:身份证明、个人信用报告、收入证明、工作证明,住址证明,前三项资料是平台要求必须提供的,是平台审贷的重要依据。


每个平台个人信贷业务的流程相似,但各自有其不同的特点,以拍拍贷为例,该平台采用竞标的方式来实现在线借贷过程,在国内较为典型,审核是在满标之后进行,在借款利率的确定上,平台根据不同类别的人群,划分一定的利率区间,在此借款利率范围内由借款人设定借款利率。宜信旗下宜人贷是针对个人信用借贷提供服务的平台,其借款模式与大多数平台相同,在借款利率的选择上与还款期限关联,还款期限越长,所需支付的利息也就越高。人人贷也是我国比较有特点的一个平台,在借款人利息的收取上,根据借款人的信用等级收取月综合费率(包含偿还给理财人的利息、借款管理费),同一信用等级的借款人月综合费率相同,与借款人的期限和借款金额并不关联。


目前我国P2P网贷平台的个人信用借款利率的确定方式主要有三种:第一种也是最简单的一种,平台根据期限或者不同的类别的人群,对同一类型的个人信用标采用相同的借款利率。第二种是根据客户的信用等级,确定借款利率,这种对平台的信用等级评价有较高的要求。第三种是由借款人确定借款利率,但平台会根据借款人的信用等级、借款人的类别确定一个借款利率范围。


在审核节点上,分为两种,一种是在满标后对借款人信息进行审核,即首先由借款人在平台上发布借款信息,提供其借款原因、金额、利率和还款期限,出借人参与投标,标满后平台对借款人信息进行审核,如果审核不通过,则该项借款计划流标。第二种是发标提前对借款人信息进行审核,也是目前大多数平台采用的流程,借款人只有通过信息审核,才能发布借款标。在审核的过程,平台会根据借款人的信用等级,对金额或者借款利率进行调整。


在审核方式上,分为线上审核和线下审核,大部分个人信贷平台采用的线上审核的方式,成本相对较低,但是在标的风险控制上要弱于线下审核,审贷的准确性受到影响。线上审核由平台人员对借款人提供的电子信息(上传资料的身份信息、收入情况、工作稳定情况、信用记录等)进行审核,通过对借款人和借款人亲属进行电话询问的方式,核实借款人的借款目的、还款能力等信息。线下审核由平台工作人员对借款人提供的纸质材料进行审核,并进行面谈,但这种方法成本较高,且受地域限制。


在产品分类上,个人信贷细分领域较多,按照借款的人群有针对学生的信用贷款、针对公职人员的信用贷款,针对上班族的信用贷款、针对网店商户(个人卖家)的贷款;按照借款的目的,又可分为个人消费类贷款、个人首付房贷款,生产经营类贷款。


二、个人信贷风控分析


由于没有任何的抵押物和担保,同时加上目前征信体系的不完善,个人信用贷款业务风险控制难度要高于其他有抵押物的业务模式。首先面临的最大的风险就是借款人的信用风险,借款人的信用受诸多方面的影响,包括个人工作的变动,个人收入的变动,个人身体状况等都影响借款金额能否按时收回;其次是审贷的操作风险,审核制度存在漏洞,或者在制度的执行上工作人员不认真导致调查结果的错误,或者内部人员与借款人勾结通过虚假资料获得借款,这些都导致风险的产生。


1、商业银行个人信贷风险控制要点


从2007年开始,银行业积极实施巴塞尔新资本协议,其重点是采取内部评级法计算风险资本。目前个人信用评分卡(零售信用评分卡)是商业银行进行个人信贷业务风险管理的常用工具,可以对借款人的未来行为进行预测和排序。个人信用评分卡一般包括申请评分卡、行为评分卡、催收评分卡等。个人信用评分卡主要是通过对借款人历史数据的分析,选择与信用风险密切相关的若干变量建立模型,对借款人未来的还款能力做出预测并进行信贷的决策。每家商业银行的评分标准都各不同,但指标涵盖的范围基本相同,大体包括借款人的户籍、婚姻状态、年龄、行业、最高学历、职业、职务、贷款用途、年收入、居住状态、信贷历史、住房及有无抵押等等,通过建立个人信用评分模型对借款人信用进行评分,可以得出量化的借款人风险等级、授信额度、偿还能力等各项的指标。


商业银行的个人信用评分模型应用范围基本涵盖了整个信贷交易流程,不仅涵盖贷前对个人客户的授信审批,还包括贷中的客户管理、预警监控,以及贷后的催收管理。此外采用个人信用评分卡,可以将个人信贷风险量化,降低人为因素造成的风险,并且通过评分模型与决策规则将结合的方式,进一步提升了审批的效率和贷款管理能力。


商业银行除了通过个人信用评分卡进行风控管理以外,在个人信贷的准入门槛上也设定了一定的条件,基本要求借款人在商业银行有存款、理财等资产,或者为优质的客户(公务员、教师、医生等),或者为由银行代发工资的公司员工。


2、P2P网贷个人信贷风控现状分析


与银行的个人信贷风险管理类似,为了防控个人信用风险,P2P网贷平台最常用的措施为建立评分(评级)模型。目前P2P网贷平台尚未纳入央行征信系统,而且央行征信报告的覆盖范围与互联网活跃用户有出入,无法全面、有效地反映借款人在非银行机构间的借款信用信息,所以P2P网贷平台的个人信用评分模型的指标除了传统的银行信贷数据、借款人基本信息以外,还需要综合考虑第三方数据,如:电商数据、社交数据等等。目前大部分开展个人信贷业务的平台均以自行开发评分模型为主。由于P2P网贷平台信息数据积累较少,再加上目前数据来源比较分散,而且数据类别比较多,评分模型的建立对于P2P网贷平台来说是不小的挑战。


随着我国个人征信体系的不断完善和互联网的发展,P2P网贷平台信用评分的指标维度将未来越广,将从第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业、社交网站、第三方征信机构等地方获得更多的信用数据,评分的准确性也会不断的提高。


对于平台而言,要从以下几方面提高业务风控控制能力:


首先,平台要提高自身的审贷能力,控制贷款额度。个人信用贷款由于无抵押物,需要更加严格的审核,平台需要根据借款人的基本信息、财产状况、财务收支、工作收入等以往信用记录等多项指标进行评价,还可以引入社会化因素,对其违约风险进行量化评价。最后根据综合量化的评价结果,确定借款人借贷的最大贷款额度。


其次,对借款人要求其按月还本付息,这样,每月需还的款项较小,减小了借款人的还款压力。同时要求一个借款人资金的筹集来自多个出借人,对借款人对同一信用标的出借金额的最高上限作出规定,采用多对一提供贷款的方式,减小了一旦违约造成出借人大面积损失,减少可能出现的平台兑现的风险。


再次,产品设计上,针对不同的人群,设计不同的产品,包括还款期限,可贷款的金额,要求该产品要符合市场的需求的同时,又具备抗风险的能力。


总结


我国个人信贷市场体量较大,平台给借款人的借款额度在50万以内,但由于我国征信体系不完善,征信数据的使用机构覆盖面窄, 导致我国P2P个人信贷业务整体规模都受到限制。随着我国个人征信的市场化,基于互联网大数据个人信用体系的建立,对P2P平台个人信用贷款业务有很好的推动作用,垂直市场细分领域分类也将更多。但对于平台而言,减少个人信用标的坏账率,还需要从借款的源头做起,抢夺优质的借款人资源,应该作为平台未来关注的重点。

 

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