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黄震:P2P与网络借贷是一样的吗?

发布时间:2016-07-12  作者:新浪财经

 

 7月9日,由全球共享金融100人论坛举办的聚焦“P2P 网贷——创新探索与风险防范”大会在京召开。中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震出席并发表演讲。

 
他表示,很多人心目中P2P几乎等同于网络借贷,这是一个极大的认识误区,P2P不等于借贷!P2P技术应用到借贷领域本来就是一种金融创新,也就是一种全新的风控模式。他呼吁,监管制度的创新应该跟上科技创新的脚步。


以下为发言实录:


黄震:现在P2P这个词已经被污名化了,被恶搞了,但是坦率地说,几乎极少有人认真对待了P2P这个词。P2P这个词都搞不清楚,导致现在很多人以比较二的心态来恶搞P2P。互联网金融创新人们谈论了很多,谈来谈去回到最初原点就是P2P,借今天这个场所我想谈一谈自己的看法:认真对待P2P技术。


我曾一次又一次的反复推究P2P,我发现P2P是一个互联网的专有术语,这个才是他的原始意义,不还原到这层原始意义,叫P二P,完全是因为我们的无知。我们必须承认,现在我们把P2P网贷叫做人人贷,或个人对个人的借贷,到现在为止离P2P原文隔了好几层。我们今天会议的标题叫P2P网贷,很清楚网贷和P2P不是完全等同的。但现在很多人讲P2P就等同于网贷,其实网络贷款有银行的网络放贷,有小贷公司的网络贷款,所以P2P不等于网络贷款。


P2P技术应用极为广泛,我们现在玩的微信,其实用的是P2P的技术,腾讯的QQ也是用的P2P的技术,P2P是一个对等互联的技术,不能简单认为只能做网贷。我们必须要真正理解P2P技术及其应用,P2P组网最终造就了分布式结构和社会化结构,这种结构是一种对等交互为基础的P2P。时下大热的区块链技术也是在P2P组网和分布式结构基础之上形成的分布式总账本。


最开始的时候在互联网1.0时代,P2P是机器与机器的端点上结合,所以最原始的Peer是台式机相互连接起来的端口。到了现在移动互联网时代,P2P的端口后面连接每一个人,可以连接和对应到每个使用这台智能终端的后面的个人去,所以P2P才是人与人连接的方式,但是不等于人与人连接,更不是person to person 的缩写。将来物联网P2P是每个端点和后面的物连接起来,未来互联网的P2P可能是物与物的连接,不一定是人与人的连接,所以我们要认真理解P2P这个技术原义。


通过P2P形成一个结构是什么结构呢?去中心化的结构,进而形成一个分布式的结构,P2P组网,这种P2P组网之后就使去中心化的点对点变成了广泛的普遍分布联系的网络,这个结构的出现根本来说是要打破中间商,请大家注意这是一个悖论,我们做P2P借贷是希望消除中间商,但是我们现在一些P2P平台又必须做中间商。这个中间商的悖论过去没有人去检讨,才导致出现很多的问题。P2P的技术最初是从军事领域发端,后来运用到商业、政务、电讯等等,最初的应用不是在借贷领域,更多的是在文件下载、计算存储、沟通联络等等这些方面。


今天在中国很多人心目中P2P几乎等同于网络借贷,是一个极大的认识误区。希望我们能清醒一点,醒醒吧,P2P不等于借贷!我认为P2P技术应用到借贷领域本来就是一种金融创新,也就是一种全新的风控模式。


怎么理解我上述命题呢?首先是P2P组网作为一个分布式的结构,提供了一种新的交易结构,这种新的交易结构让出借人和借款人直接对接资金,P2P第三方中介平台是做一个信息升级服务,原来在银行里信息中介和资金中介结合在一起,在P2P网货中信息中介升级升为变成我们的信息服务平台,这才是其独特之处。P2P网贷的交易结构是一种分布式的资金交易结构,可以和信息交易结构相分离又相结合。


我们理解了这种交易结构,就会发现分布式的资金匹配,这种创新就是一种我们过去说的金融脱媒,但是又P2P网贷增加一个新的信息媒介,其实又是金融新媒,因为将金融升维到信息服务和技术服务的网络空间来了。这里面有双重创新,一种是资金匹配的创新,分布式的交易结构使一个又一个的一对一的用户形成资金相互往来,这样使整个社会相对来说,一对一匹配的出现问题不会影响其他匹配的继续执行。所以,分布式的交易结构同时也是一种风险的控制模式。这种分布式的风险控制的模式在很多领域有应用。P2P的模式用分布式的模式来进行风险控制,电力安全管理、计算机存储都是用这个方法。P2P本身就是一种金融风险控制的新模式,并不是如很多人说没有风险控制。


在这种背景下我们理解P2P,核心就是对于P2P组网形成的分布式结构的理解,又因为这个P后面对应着特定的个人,也就变成社会化交易模式,所以P2P的创新也可以称之为社会化的资金匹配的创新,风险控制也可以称之为社会化的风险创新模式,这些都过去没有被我们去展开认识和深入探讨。


对于P2P的游戏规则,很多人还是在用银行业经营思维或小贷公司经营思维来理解,所以才会犯那么多的错误,更有一些根本不是来想做P2P网贷信息服务,而是想通过这个所谓的平台来集合资金甚至卷款逃跑,这就是伪P2P。P2P的平台是第三方的信息服务,不是插在借贷双方中间的中间商,我当年在《鄂尔多斯(7.890, 0.00, 0.00%)民间借贷规范办法》中提出来P2P网贷的三不原则:不直接放贷,不直接存款和不直接做担保,就是基于平台不能作为中间商,不能变成影子银行。


由此我们才能够理解P2P借贷中间的游戏规则,就是用资金还是出借双方直接去匹配,属于民间借贷,P2P网贷服务平台是一个第三方信息服务平台,所以P2P网贷无需牌照管理,也无需创立更多的法律,需要的是对其可能关联的生态我们有一个更好的规范,因此今天我们看到这个文件那个文件,为什么最后执行不了,因为他没有跟P2P技术的原意及技术规则接轨,导致了法律空转。


互联网金融的生态,尤其以P2P技术及应用来看,它是一个创新链不断不断的扩张和传导的结果。从科学技术的创新到产品结构的创新到商业模式的创新,再到法律制度的创新是一环连着一环,如果我们在某一个环上没有连接起来,形成断裂,无法把这个生态建立起来,也无法把这个规则运行下去。


所以,P2P与网络借贷是不一样的。黄震还呼吁,让监管制度的创新跟上科技创新的脚步 。而作为多年从事P2P网贷系统网络借贷系统的供应商互融云来说,紧跟国家监管制度,研发创新更专业,更安全,更合规的的金融ERP软件系统,与业内人士共同为互联网金融行业健康有序的发展做更大的贡献。

 

 

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