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【小额贷款】信贷风控看什么?

发布时间:2016-08-16  作者:国培机构
<p> </p><p> 谈到风控,目前有些小贷公司存在风控管理意识淡薄、担保抵押流于形式、贷款管理不严、内控制度乏力、不良资产的处置滞后,贷款责任追究不力等问题,致使小贷公司因坏账率增加,流动资金短缺等问题,企业经营陷入困境。今天小编给大家讲一些信贷风控中的注意事项。</p><p><br />信贷有三要素,分别是品行,资产和还款能力,我把它总结为人品,担保措施和还款来源。通过这三个方面我们希望解决的是借款人经营信息不透明、信息不对称的问题。</p><p> </p><p>首先说人品,人品里面不仅仅指个的品德,个性,它还包含了很多的内容。</p><p><br />1,个人信用(经济刑事犯罪记录、涉诉及被执行信息、银行信用记录、他人评价、时间观念、信守承诺程度), 所有的客户都必须查询信用报告,这个能反映出一个人大部分的信用情况,负债过高,信用卡使用额度高,近一年征信查询次数过多,逾期过多,黑名单坚决一票否决。有的人说他的逾期是忘了,我想问一句:银行的钱你都敢经常忘了,何况我们小贷公司呢?</p><p><br />2、个人综合素质,包括谈吐、行业经验、知识面、身体素质、心理素质、职业道德。特别是行业经验,这也是为什么很多时候经营性贷款需要有一年以上营业执照,主要是看你的从业经验,新入行的借款人要谨慎。</p><p><br />3,个人及企业背景(个人成长经历、企业发展沿革、是否有黑社会背景、是否政治背景) 。当然有背景的情况下也要具体问题具体分析,有的时候背景不一定加分。</p><p><br />4,个人能力(对内管理能力、对外业务开拓能力、公关交际能力、财务管理能力),有多大的头戴多大的帽子。你一修自行车的就不要想着造火车,我们欣赏的更多的是踏踏实实做实业的人,而不是一天都晚吹牛皮的。</p><p><br />5,个人及企业负债,隐形负债、或有负债(对外担保)、资产、净资产、利润、现金流情况,这里面可以从信用报告得到一部分信息,银行流水可以反映一部分负债情况,其实只要用心审核资料 总会发现一些端倪的。</p><p><br />6,个人生活习惯、性格特征、兴趣爱好、人生观、价值观等等,天天花天酒地,嗜赌成性的老板会把心思放在生意上么。</p><p><br />7,个人家庭、婚姻和睦情况、家族成员情况,经营风格、工作重心、社会关系等。一个成功的男人背后必然有一个幸福的家庭,这也是为什么我们对于单身的客户一票否决。</p><p><br />8,个人及企业自有资金来源(自有、中长短期贷款、民间拆借、亲友集资、其他合作伙伴提供、非法来源),这也是考验一个老板调集资金的能力。</p><p><br />9,个人敬业精神,抗风险能力(危机处理能力、突发风险隐患爆发概率)。</p><p><br />10,借款人借款信息是否被要求对其关联方隐瞒等等(例如其他股东、家人等)。</p><p><br />以上十点就是我关于对人品的一些看法。</p><p><br />刚讲的是人品 ,接下来关于担保措施。这个通俗来讲,就是如果你没钱还的时候,你拿什么保证我的权益。所以也就有了保证、抵押、质押这三种主要的担保方式,担保法对这个解释的比较详细大家可以去百度下,这里我就不细讲。</p><p><br />1、保证:一般责任和连带责任,常见的有个人保证和机构保证,个人一般包括配偶、法定代表人、股东、其它第三人,机构包括公司、融资性担保公司。</p><p> </p><p>说到融资性担保公司,我就要多讲几句了。早期的融资性担保公司分为民营和国营,国营的不用讲,政府背景,政府拨款。而早期民营融资性担保公司实力也很强大,一般都是由当地龙头企业或富豪家族发起成立的,关系人脉资源也很强大,注册资金1亿起,而且是实收,早期没那么多垫资的,都是实打实的砸进来的。每年融担都要出具审计报告给银行和金融局,而且金融局都要对他们进行实地审核。每三年颁发一次融资性担保经营许可证,所以最好辨别是否真假融担的方法,就是看融资性担保经营许可证是否在有效期,目前跟银行有没有实际合作特别是银行,现在的银行都很精明的,没有一定的实力,不会随便跟融担合作.</p><p><br />2、抵押:主要包括不动产抵押(土地使用权、房屋所有权、林木等),动产抵押(车辆、机器设备、存货等)。当前市场上绝大部分做的是房产抵押和汽车抵押。他项不是当场出的,根据各家房管所的政策不同,办理房产抵押登记手续7-10个工作日才可以拿到他项,委托公证也是一样的道理。</p><p><br />3、质押:汇票、本票、支票、债券、存单、仓单、提单。股权、股票,专利、商标,可转让的债权(应收账款),提示大家一点:定期存单可以拿到银行质押贷款 9成以上的额度。下次看到风险备用金好几千万的大家可以深究一下。以上这些措施,只为了一个目的,增加借款人的违约成本。</p><p><br />这些抵押也好,质押也好,一般是作为借款人第二还款来源。既然是企业经营贷款,而且用途是企业用于生产经营,那么第一还款来源肯定是看他的经营回款。经营回款又跟他的企业经营情况息息相关,所以企业经营状况才是重重之重 。</p><p><br />那么通常企业经营情况如何看?这就是我接下来讲的风控的几个具体流程:</p><p><br />1、资料审核:一般需要提供个人身份证明,信用报告,资产证明,企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。如果你深入的话,你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。包括信用不好的、负债过高的、流水造假的等等。<br />  </p><p>2、实地考察<br />  </p><p>1)、看老板,面谈了解老板的人品情况,侧面了解上述所讲的10个维度;</p><p><br />2)、看经营场地,实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况,人员精神面貌等情况),了解企业经营历史,运作模式,盈利水平。</p><p><br />3),看财务资料,内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据,与老板讲的相互对照。<br />  </p><p>有人可能会问,银行贷款人员难道不查帐?他们技术力量比信贷公司差????我想说的是做贷款关键看你的出发点,资金是谁出的,那你相对应的措施肯定不一样。中国的国情:钱是银行的、国家的, 做事的是基层人员,除了风险外,他们更多的是考虑业绩以及效益。在银行看来,有充足抵押物,银行流水够充足,报表够漂亮,生产经营正常,还有其他的一些因素,为什么银行不贷给你?</p><p><br />3、风控会。通过实地风控,又淘汰了一批瑕疵客户。资料审核过,实地风控回来了,是不是意味着客户通过了呢?不是! 还有风控会:业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总 、老总开会讨论,会上大家会针对这个客户提出不同的意见,如果当场没有答案的,暂时搁置,等待解决问题重新上会;通过的,同时制定相关方案,这个有点类似银行的贷款批复了,方案做好了,确定相关借款金额、期限及担保措施,然后推荐给担保公司。</p><p><br />4、担保公司独立二次风控。担保公司还有一次实地风控以及评审会。完全通过后,通知客户签署相关协议,办理手续,手续办好后放款。</p><p><br />当然,在这之前还有一个风控要做的事情:通过银行、担保公司、投资公司、贷款中介、相关商会侧面打听该客户的一些情况,主要看有什么负面新闻没有。</p><p><br />5、贷后管理。放款后当周实地回访企业,拿到与借款用途相符合的单据。每周最少一次电话沟通,每月最少一次实地回访,密切关注企业经营动态。到期前一个月面谈提醒,2周,一周,3天内每天最少一次电话沟通款项到期。</p><p> </p><p>互融云表示,风控十分重要,来不得半点马虎;不然,等到出了问题,就算是“跪着”,你也未必能把钱收回来。互融云<a href="http://www.hurongsoft.com/article/pro/432.html">借贷系统</a>提供整套保前保后风控管理功能,通过数据的科学分析及时进行风险预警,帮您把控风险,更好地运营借贷平台。</p><p> </p><p> </p>
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