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北京互融时代软件有限公司

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【中华网】互联网金融合规三部曲之法律框架合规

发布时间:2015-12-31  作者:中华网

 

就在昨日下午网贷行业暂行办法终于公开了,是由银监会联合其他部门联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,此政策公开后顿时轰动了互联网金融行业的半边天,顿时行业内的各大平台开始翘首迎望,到底怎么做才能合规呢?


互融云团队针对P2P暂行办法总结五个做好、四个不碰,以警戒网贷平台做到合规合法。


做好办理备案登记


办法中指出银监会作为中央金融监管部门负责对网贷机构业务活动制定统一制度规则,省级人民政府做好网贷监管工作,地方金融监管部门承担辖内网贷机构的具体监管职能,所有网贷机构都需领取营业执照后向注册地金融监管部门备案登记、并报送平台披露信息,此外机构名称必须包含“网络借贷信息中介”字样地方金融版,地方金融监管部门还要对网贷平台进行评估分类,但具体细则还未出。


做好出借人保护


办法中指出网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、健康状况、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。所以这就要求必须要对出借人的风险承受能力进行评估分级,对出借人也就是投资人进行风险保护,做到风险提醒等工作。


做好借款人信息披露


办法中第三十条 网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上充分披露借款人信息:


(一)借款人基本信息,包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告;


(二)融资项目基本信息,包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况;


(三)风险评估及可能产生的风险结果;


(四)已撮合未到期融资项目有关信息,包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。
借款人信息披露也是这则暂行办法中规定比较详细的一条,想必这条将来必定是金融监管部门对平台的监管、评估工作一大重点。此外通过对借款人信息的充分披露来保证借款项目的真实性也是让网贷平台充分做好信息服务中介的角色,这是办法中反复强调网贷平台运营的目标。


做好自有资金与客户资金隔离


办法中严重指出网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构


互融云在此提醒各大平台这绝对是网贷平台的红线,不可触碰,否则必定涉嫌资金池操作违规。看到这里大家会问必须是接入银行存管了吗,互融云给大家支一招,第三方支付公司很多都在合作银行推出资金联合存管模式,签署p2p平台、银行、第三方支付签署联合存管,这样银行还是资金存管的主体。


另外办法中做出了对借款人支付的本金和利息必须归出借人所有的规定,也就是说本金利息必须归投资人所有,平台收费及支付方式必须另行规定及收取,即从资金上做到只做中介服务平台,这与互融云团队软件设立开始的资金架构真是不某而和。


做好保存档案做好备份


最后做好档案的保存及备份工作,办法中指出必须在借贷合同到期后至少保存5年。这也对网贷平台的软件提供商、运维团队做出了更高的要求。


下面介绍五个不碰


不碰资金池


简单说就是不能自融不能利用平台给平台自身甚至是相关联的企业进行融资,这是网贷平台的红线中的红线,一旦触碰就算涉嫌违规操作了。


不碰平台担保


“向出借人提供担保或者承诺保本保息”这是办法中明文规定的禁止事项,网贷平台自身法律框架上规定借款信息中介服务机构本身没有担保资格,所以平台担保“保本保息”是不合乎规则,如要提高平台的风险承担能力,应引进第三方担保或者保险机构进行风险代偿。


不碰股权众筹只做中介


办法上已经明确规定了P2P平台不得从事股权众筹、实物众筹等业务,网贷平台从法律框架中还是借款信息中介服务机构,势必要杜绝此类问题并要注意只能从事与借贷信息中介服务类业务,从收费体系上也只能收取服务费或者管理费,当然一些与借贷无关的其他业务比如保险、基金、信托产品等也是不能同时进行的。


不碰假标


所有借款人要通过实名认证,不能伪造、篡改借款人信息,同一项目不能进行期限拆分或者更改项目名称后重新帮其发标,平台可以通过借款来充分披露提升并规范平台内合规性,其他不碰细节可直接查看办法条例中约定。


总述:P2P网贷暂行办法的公开,实属互联网金融行业的福音,让行业内的平台合规合法健康的发展并壮大下去,这也让互融云会一直专注做全行业合规合法的软件提供商。 

 

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