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北京互融时代软件有限公司

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北京软协金融科技专业委员会发起单位及常务委员

【搜狐网】互融云网贷系统的合规性

发布时间:2016-04-12  作者:搜狐网

 

随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》)的发布,针对P2P平台的法律职能和禁止事项以及对借款人、投资人的相应责任和义务都做了明确规定。涉嫌资金池的知名平台也不在少数,主要是由于产品的信息不披露,定期产品的债权不清晰等等这些都不符合网贷管理暂行办法的细节,业内人士表示 P2P平台面临的整改风,若不整改或被叫停。近期翼龙贷的翼存宝产品已经在网站上进行了信息披露的整改,这也算是P2P整改潮的开始。


对此互融云团队连夜加班对网贷系统做了细节整改,做出了完全符合规定的网贷平台系统。此次整改互融云具体是从三大方面进行的:第一是对系统业务细节合规性的改造,第二是对网贷风险副手接入,第三是对技术的改造。此外互融云还推出了系统业务细节改造的十大绝招:


绝招1:出借人保护合规性


关于网贷管理暂行办法中明确了P2P平台的信息中介的法律地位,所以做一个合格的信息服务中介平台最重要的是对出借人进行风险保护。网贷管理暂行办法中在第四章中规定了具体的细节,针对这一细节互融云网贷系统改造了出借人也就是投资人的投资流程,首先必须实名认证、再就是进行风险测评,最后确认并同意风险提示书,只有符合这样的流程才能进行投资,最终保证出借人的风险承受能力并以醒目的方式提示网贷风险并需要出借人确认。


绝招2:平台直投标合规性


关于直投标改造,主要针对调整的借款标的信息披露的问题改造,实现平台借贷标的充分信息披露包括客户信息、项目信息、风险评估信息、担保信息、风险控制信息最后是认证材料的公示预览以充分保证标的的真实性,规避P2P平台因为信息的不披露、不透明而遭到的质疑,帮助平台树立合规透明的网贷信息中介形象。


绝招3:平台转让标合规性


首先介绍一个转让标,债权人主动把债权一个一个的放置到平台中转让自己的债权,待投满之后直接放款给了债权人,除了像直投标一样的信息披露改造之外,还增加了债权人信息的公示,使债权人信息透明化,更在此基础上改造了合同,为原始债权人、投资人的债权转让合同。规避了P2P平台因为债权标的原始债权人信息的不披露,合同框架的不对应而造成的借款标密名或者假冒借款标质疑风险。


绝招4:资金流转合规性


资金这块新办法细则中最重要的原则就是平台资金与用户资金的分离的,拒接资金池规避非法集资的风险,互融云团队在这方面改动比较小,因为对于资金流转系统建设之初完全遵循此原则,做到平台不碰资金只收服务费管理费等中介费用,标的放款资金直接是有投资人资金账户进入借款人的资金账户,利息直接从借款人账户转入投资人账户,完全实现了资金流转合规性的闭,就连理财计划也是做到了平台不碰资金这方面下面理财计划改造上详细介绍资金流转。


绝招5:费用分配合规性


针对此次细节互融云团队整理并规范了系统内收费名目以及收费主体做到完全收费分配的合规性。借款标平台只收管理费服务费,投资人收取利息。理财计划平台(债权批量转让业务)只收取加入服务费用以及咨询管理费用,提前赎回退出费用也是原始债权人收取。互融云团队还针对债权


绝招6:理财计划合规性


理财计划到底还能不能做?自暂行办法出台后所有平台都在问,都在遥遥相望数不肯放过这块肥肉,在此互融云团队对理财计划进行了整改,将理财计划业务变更为债权批量转让业务,也就是原始债权人批量债权转让业务,最终还会在转让计划的招标说明中公示原始债权人信息以及转让债权列表,也就是类似于翼龙贷的翼存宝产品改造方案,规避因债权信息披露的不清晰导致的资金池以及非法集资的质疑。当然互融云团队对理财计划的合规细节远远不止于此,从资金流转方案互融云团队推出了一个原始债权人专户概念,简单的说就是所有资金都是由原始债权人与投资人资金账户的购买或者回购赎回。投资人购买批量转让的债权,到期或者提前赎回时原始债权人回购债权,平台只收取服务费、加入费用,从资金流转上做到平台不碰资金理财计划资金的合规性。


绝招7:担保代偿合规性


网贷管理暂行办法中已经在平台禁止行为的第三条中明令规定禁止平台向出借人提供担保或者承诺保本保息,所以平台如果发生逾期项目应引进担保方进行代偿,目前互融云团队已经开发完成了担保在线注册、在线开户、在线充值、在线代偿、在线代偿提醒、在线代偿追缴等一系列担保代偿功能,并开发了本息保障、本金保障等多种模式的代偿方案。


绝招8:平台数据披露合规性


针对网贷管理暂行办法中对平台数据信息披露的规定,互融云团队针对性地推出了平台统计数据的披露页面,其中包括了首页大数据信息披露以及详页查看更新页面的信息披露,同时也包括了历史投资数据统计、历史借款数据统计及历史代偿数据统计,用户可根据平台情况调整统计数据。


绝招9:法律文书合规性


针对业务整改细节互融云团队以及互融云法律顾问整理并规范了系统内各个业务的法律文书,从法律框架文书上做到合规合法,从技术角度也调整了针对每个业务品种拥有不同合同模板并支持一对多合同文书的合同管理及生成模式。从业务细分的不同合同模板也是不一样的,比如债权转让业务与批量债权转让业务的合同模板的不同,还有平台服务协议直投标、转让标、债权批量转让业务等等也是不同的。


绝招10:接入联合存管资金合规性


新网贷管理暂行办法中规定了P2P平台必须选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构,所以在P2P平台支付未来必须需要银行存管的参与,这也将是P2P平台整改非常重要的一方面。互融云拥有接入二十几家第三方支付的经验,对此互融云也早在办法发布前成立了第三方标准化接口小组,致力于改造网贷系统第三方接口的标准化、规范化,简单说采购互融云网贷平台不用担心接入哪家第三方平台,只需配置就可以了。在刚刚过去的2015年,互融云团队独家赞助与乾多多“四方存管”并达成战略合作,这也表明着互融云一直走在互联网金融行业前沿。


互融云此次网贷系统的整改完全符合了网贷管理暂行办法的相关规定,能够使网贷平台安全有效的运营。互融云此次网贷系统整改也有利于互联网金融行业健康的发展,能够携手网贷平台共创行业美好未来。 

 

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