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浅析小额贷款行业发展环境

发布时间:2016-07-28  作者:网络

 

 国内对小额贷款的定义比较模糊,通常小额贷款机构的信用贷款、一般商业银行或其他金融机构的小额信贷等概念都可以称作小额贷款。比如往往可以从额度和服务对象上来定义小额贷款,小额贷款可以认为是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主,贷款的金额一般为1000元以上、20万元以下。


一、税收政策。


目前,小额贷款公司需要缴纳的税种包括应税所得25%的企业所得税、20%的股东个人所得税、收入5%的营业税、营业税7%的城建税和3%的教育费附加、合同金额0.005%印花税、收入0.1%的提围费等。


二、中国小额贷款行业发展状况分析


自2008年5月中国人民银行、银监会发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》以来,中国的小额贷款公司发展迅速,公司数量由2008年底的不到500家,发展到2012年12月末的6080家,从业人员规模达到70313人。截至2013年末,全国共有7839家小额贷款公司,贷款余额达8191.27亿元。


三、小额贷款行业五力模型竞争分析


小额贷款行业对资金需求者的议价能力

 

小额信贷潜在的小额信贷需求主体主要包括农户、个体经营户、微型企业、小型企业等被排除在正规金融机构以外的客户群体。


1、农村金融需求大


目前我国农村金融市场上存在较强的金融抑制,农村正规金融体系还不能满足农户信贷需求,从而存在着严重的"信贷配给"。农户的资金需求巨大,但农村信用社的市场占有率很低,留下的贷款需求空间非常大。农村非正规借贷很活跃,间接表明农村小额信贷市场空间很大。


2、中小企业资金供给缺乏


我国中小企业数量巨大,数量呈现出上涨的趋势,融资需求旺盛,但小型企业、微型企业融资难问题一直是制约其发展的瓶颈因素。据调研,大多数小额贷款公司在其成立不久时,其注册资本金就发放一空,面临断粮停业的局面,资金往往以较高利率(约16%年利率)发放。这表明大多数小额贷款公司的客户(主要是小企业和农户)都不能及时的以正常利率从正规金融体系得到足够融资。小额贷款公司从2008年以来的飞速发展,证明了我国小额信贷市场融资需求压抑已久,且总量很大。


3、贷款机会重要性高于贷款利率。


目前我国设定小额贷款公司贷款利率不得超过央行公布的同期同类贷款基准利率的4倍,这是对小额信贷客户议价能力的一种保护。但利率市场化是我国未来的发展方向。


小额信贷行业的潜在进入者的威胁力分析


替代品威胁主要来自农信社、农业发展银行、其他中小银行机构、农村新型金融机构、外资银行等。这几类机构有着共同的客户和相似的产品,具有较强的替代性。在小额信贷行业中,小额贷款公司有着自身的优势,具有产权清晰、治理结构完善、开办成本低等。但是最重要的是小额贷款公司是由市场需求推动而形成的,不是依靠行政命令推行的。没有设立金融机构的县域与乡镇是市场选择优化的结果。


通过分析小额贷款行业对需求者、资金供给者、同业竞争、潜在进入者以及替代品等因素的分析可知,小额贷款公司具有自身明显的优势,虽然面临着越来越激烈的竞争,但是就目前来讲,小额贷款公司在农村金融中发挥不可替代的重要作用,金融需求远远未得到满足,加上国家政策的大力扶植,小额贷款公司在金融供给者中具有较好的竞争力。


作为小额贷款系统服务商互融云表示,小额贷款机构迫切需要摸索出适合自身的可持续发展模式,保证规模的扩大和风险防范,走可持续发展之路。

 

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