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小额贷款:创新“信贷工厂”,走可持续发展之路

发布时间:2016-08-01  作者:国培机构

       

        据悉,山东一小额贷款公司经过近五年的发展,共营销客户超过38万人次,累计发放贷款7亿元,贷款余额2.57亿元,户均放款6.8万元,累计上交地方政府各项税金2,300万元,初步实现了小额贷款惠泽千家万户的发展目标。下面小编带大家看看这家小额贷款公司的发展之路创新与体会。


  (一)探讨发展之路


  当初股东设立公司的初衷,就是要将小贷公司作为一项践行普惠金融、利国利民的事业稳健经营,长期办好。怎样才能办好小贷,对得起社会、对得起股东、对得起员工,公司上下面临着很大的压力,也面临着诸多艰难选择,管理团队与股东意见也不尽一致。作为管理团队,当前经济形势比较好,客户融资需求多,小贷公司市场空间大,公司赚钱快,一定要尽快抓住机会,不能错过赚钱的良好时机,应该尽快把业务开展起来,赶快挣钱回报股东。公司管理团队中大多是有银行从业背景的同事,有丰富的银行信贷工作经验,照着银行模式开展业务应该很快能够将业务做起来。而集团能够在残酷的市场竞争中立于不败之地,就是始终坚持创新,才能够持续不断发展,因此小贷要想在金融行业站稳脚跟,持续健康发展,必须要创新,不要注重短期利益;要具有战略眼光,一定要走出一条区别于传统金融的创新之路,发挥小贷公司自身特色,做精做强,做成行业引领。


  经过反复沟通交流,最终统一思想,要做就要走创新发展之路,不走寻常路,“宁可晚起步,也要选对路”。哪怕慢点、难点,也要坚持。


  (二)创新发展之路


  既不能照搬银行现成的经营模式,区域内也没有成熟经验可以借鉴,怎么办?不能做井底之蛙,必须要向专家学习,必须要走出去学习,而且必须要去金融发展前沿地区学习、考察,借鉴。集团公司董事长带领公司从2012年初开始,前往北京、上海、广州、深圳、重庆、哈尔滨、包头等地进行了半年多不间断的学习考察,并邀请国内行业专家、教授来公司指导、交流。在考察学习过程中,公司吸收、学习了大量小额信贷业务的宝贵经验,尤其是深圳市小贷公司的先进经验和取得的发展成绩让公司深受启发,倍感震撼。为了更加深入地学习、借鉴好深圳小贷公司经验,公司与深圳优秀小贷公司开展了一系列商务合作,建立了良好的双向沟通机制,经常进行学习交流,使公司整个管理团队收获巨大。


  在外出学习考察的同时,公司在本地进行了市场调研,对调研结果进行深入分析,发现作为庞大社会底层群体的小微企业、“三农”、个体工商户、年轻创业者和工薪阶层,有强烈的资金需求,且额度低、用款急、使用频次高,对融资成本敏感度相对较低,因所经营的事业为家庭主要生活来源,其对自身社会形象和信誉也较为珍惜。但因这些草根群体普遍缺少规范的财务数据,自身经营实力较弱,无充足的抵押、保证措施,很难符合银行发放贷款的条件;即使条件具备了,也大多因无法及时获得贷款,而不得不放弃从银行融资,同时因银行自身经营策略、绩效考核等方面原因,导致银行不愿意主动开展小微业务。因此该群体大多选择从亲戚、朋友或民间进行资金拆借,融资难成为制约这些群体发展的一大障碍。


   公司管理层对小贷公司与银行现成的经营模式进行了认真的对比分析。一是资金实力悬殊。小贷公司仅个把亿的资金,如按银行的做法做大额贷款,十几笔、几十笔业务就放完了。二是客户群体不同。银行实力强,信誉好,受到国有大中型企业和大的民营企业的青睐,这类优质客户群体,小贷公司很难进入开展业务。三是风险处置不同。现行体制下,国有银行形成的不良贷款是由国家财政埋单;其他股份制银行因存款涉及千家万户,出现风险政府也会为了社会稳定出手帮助化解。而小贷公司一旦有了风险,基本上全由股东承担。四是税收、司法、财产抵押等外部发展环境,小贷公司也处于明显劣势。经过对比分析,公司认为只有从实际出发,扬长避短,发挥小贷公司的优势,与银行差别化经营,才会有出路,才会走得长远。


  通过对行业政策的研读和学习,公司也更加清晰地认识到国家对小贷公司的定位就是作为现有金融体系的补充,发挥小贷公司便利、灵活的作用,支持处于社会底层小微群体的发展,让每一位有资金需求的人享受到金融服务的权利。坚持“普惠金融”、发展小额信贷,符合国家政策导向,只要风险控制得好,坚持“小额、分散”经营策略应该是小贷公司最佳发展方向。


  (三)“信贷工厂”的创设


  开端良好,公司感觉小额信贷方向没有走错,是一条阳光大道,于是在济宁市区通过各种媒体开始大力宣传公司的产品,扩大公司的知名度,吸引更多客户来公司办理业务。业务的不断扩大,即使增加员工,因需要大量的技能培训,短期内也无法胜任工作,工作质量更是无法得到保证。如果还是采用这种传统的作业模式,势必会影响工作效率,根本实现不了公司所说的灵活、快捷、方便的特点,小额信贷的优势就得不到发挥,公司的压力也越来越大。如何突破这种传统的作业模式,低成本、高效率处理业务,实现对客户快速放款的承诺,成为摆在公司管理层急需解决的难题。公司想到了制造企业生产车间的流水线,公司是否也可以像制造产品一样处理公司的信贷业务,这样不就可以缩短单笔信贷业务操作时间,实现高效审批放款了吗?经过反复论证,同时借鉴金融机构的先进经验,公司决定将信贷业务进行流程化、标准化改造,发展成为“信贷工厂”模式。


  什么是“信贷工厂”,在创新、探索过程中,公司对“信贷工厂”模式有了自己的认识:“信贷工厂”指贷款业务各环节顶层设计、标准处理、流水作业;并依托IT系统,智能整合资源,数据实时反馈,对贷前、贷中、贷后等分段标准化处理、风险实时监控;以达到业务批量处理、风险精准控制的目标。为了实现以上目标,公司按照自己对“信贷工厂”的理解,开始对整个信贷业务进行重新设计与流程再造,同时细化职责分工,优化业务流程,制定岗位操作文件,在业务过程中全面推行“信贷工厂”。改变信贷模式后,逐步提高了工作效率,降低了信贷成本,增强了客户体验。


   “信贷工厂”批量业务处理离不开小额贷款系统的支撑。互融云作为专业的小额贷款系统提供商,就是小额贷款公司最好的选择。互融云小额贷款业务系统各项功能实现了“信贷工厂”的全流程运作、集约化管理和风险的精准控制。


        一是完成了各个环节的批量化处理和流程化操作。按照标准化的操作流程,系统将录入的信息进行智能化处理,降低了对人员的主观依赖、保证了业务处理的标准和效率;


        二是实现了集约化管理目标和对每一个业务环节精确控制。系统在各个业务环节上都制定了严格的工作标准,并且每个环节都会形成处理结果,这样可以做到所有数据的可追溯,达到对每一个环节的精确控制和系统掌握,避免内部道德风险;


        三是针对目前的信用环境,系统能够分析客户特征、行为记录、交易记录、公共信息等,形成审查审批交叉验证。另外,系统还具有批量放款、自动扣款、利息计算等核心账务处理功能。 通过项目输出,公司锻炼了团队,为下一步持续开发更多的管理输出项目,打下了坚实的基础。


  (四)金融构建


         2015年,中央制定了发展普惠金融的顶层设计,国务院积极推进“互联网+”行动指导意见,充分发挥互联网的规模及应用优势,近期山东省下发《互联网+行动计划》(2016-2018),“互联网+”成为新常态下发展的主旋律,互联网消费金融异军突起,在全国范围内迅猛发展。依托英特力微贷在小额信贷运营管理、风险控制、人员团队、系统等方面的成功经验,集团金融板块已从专注于小额信贷业务向多元化方向发展,各项业务共同拓展,互相依托。

 

  在发展过程中,必须强化、突出公司企业文化建设,打造核心团队,强化团队意识,培养团队精神,提倡团队正能量,只有经过持续不断的培育,才能形成符合公司自身特点的企业文化,才能将公司年轻的队伍打造成为一支富有激情、想干事、能干事、能成事、忠于小贷事业的团队,为公司发展提供强有力的精神支撑。

 

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