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监管压力下,多家p2p平台引入险企“履约险”

发布时间:2016-08-03  作者:财经网
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去年冬天p2p网贷中介监管细则出台的时候,已经预示着将有一次大的洗牌行动。本月1号,互金协会出台了p2p平台公司信息披露标准,让行业的监管变得更严格。良币驱逐劣币,模式违规、实力不足、风控能力不够的平台都可能会被淘汰出局。不过,总有些p2p平台像那迁徙的候鸟一样,提前感受到了季节的变化。很早就找到了方向并及时采取措施,不但可以有效规避监管,也让自己在规定的航道里壮大和发展。

 

其中一条路就是与保险公司合作。据调查,目前与保险公司有合作的平台已超过90家,而其中比较值得关注的是,有20多家平台引入了履约保证保险。此举,一方面对投资而言,履约保证保险能解决项目违约后偿付问题,很大程度降低投资风险。另一方面,对P2P平台而言,引入履约保证保险也能起到很好的增信作用。不过,由于网贷行业风险频发,此类险种需要保险公司与平台的深入合作,因此保险公司对平台的资质要求很高,目前只有少量平台“配备”履约保证保险。值得一提的是,业内有人员表示,由于不清楚监管部门对险企与网贷平台合作的态度,因此并不希望宣传与险企的各项合作。

 

据网贷之家此前发布的数据显示,截至2016年3月底,网贷行业运营平台总数3464家,正常运营p2p平台数量为2461家,环比下降了2.30%。这其中,问题运营平台里,有47家主动停业。并且随着监管细则的逐步落地,以及对于互联网金融专项整治的启动,平台淘汰的速度可能会越来越快。为避免被淘汰,除了比拼硬实力外,如何增信也是许多P2P平台都在思考的问题,尤其是在去担保化的大趋势下。2015年12月28日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》明确规定“网络借贷信息中介机构不得向出借人提供担保或者承诺保本保息”。同时,在保险方面,继2015年年初保监会等五部委发布相关指导意见要求“发挥信用保证保险的融资增信功能,缓解小微企业融资难、融资贵问题”后,2016年1月29日,保监会更正式为保证保险立下6条新规,规范互联网平台保证保险业务。在这种情况下,与保险公司合作,成了许多平台选择的新路径。据数据统计,截至2016年2月份,累计P2P平台数量3944 家,与保险公司合作的P2P 平台至少有92 家。其合作产品主要涉及个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、履约保证保险、风险准备金管理安全险等6大险种。而在这些险种中,最触及网贷业务核心的当属履约保证保险。

 

所谓履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺,如果被保险人(即债务人,P2P平台中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。履约保证保险在国际上是一个相对成熟的产品,但在国内,保险公司对保证保险的合作对象要求较高,主要限定在商业银行。

 

虽然与保险公司合作的P2P平台超过90家,不过据统计,引入履约保证保险的平台只有20多家。某保险从业人士曾表示,能够真正为P2P平台投资者提供安全保障的险种只有“履约保证保险”。此类保险由来已久,一直以来应用于银行贷款、信托计划等金融产品中。目前,并非所有平台都具备和保险公司达成这一合作的能力。一般保险公司需要严格挑选P2P平台,并内部测算认定P2P公司信用评级较高,才会开展后续的产品合作事宜。事实上,P2P平台与保险公司不仅仅只是投保与被保的关系。举例来说,如果一个项目的额度较大比如几亿元,保险公司在前期就会介入到平台的风控当中,即会参与贷前审核阶段。保险公司与平台合作履约保证保险前,会对公司的团队、背景、业务、资金路径等做深入的调查,然后才会决定是否继续合作。

 

在保险公司与P2P平台的合约签署上,据某家平台已签署的合同书来看:当发生保险合同下保险事故时,保险公司将按照合同约定,负责向借出人赔偿《借款协议》项下借入人应偿还但未偿还的借款本金及利息。合同还特别约定,双方的合作仅限于平台上XX系列产品,如果想要再新增产品合作上架,平台须经过保险公司书面确认。所以,投资者在投资提供履约保证保险的平台时,需要注意辨别是只对个别项目提供保险,还是覆盖所有项目。同时,投资人在看到信用保证险、履约保证险的字眼时,必须要先确认保险公司履约保证保险的保单,如果平台无法出具的,都是可以认定为没有的。

 

互融云作为专业p2p网贷系统提供商,特别提醒大家,p2p网贷行业彻底进入洗牌期,在此期间,入行需谨慎。但对于在一开始就规范从业的公司来说,其实并不存在太多的问题。相反,监管洗牌洗掉了一些不规范的公司,让出了相当多的市场,对于正规的p2p平台,却又是个利好消息。

 

 

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