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借款违约对P2P网贷平台的影响有多大

发布时间:2016-08-12  作者:金评媒
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借款违约分为两种状态,一是逾期,借款到期未还都算逾期;二是坏账,借款类型不同,坏账的定义不同,小额信用借款(等额本息还款方式)一般90天算坏账,大额抵押贷款(每月还息,到期还本)一般逾期18个月算坏账。


借款违约对平台有多大影响?


P2P平台是信息中介平台,但从目前行业发展来看,几乎所有的平台都将借款端掌握在自己或者关联公司手里,如果仅仅依靠收取借贷双方手续费用,平台是无法存活的。所以借贷利差是平台正常运作的根本,而利差和借款违约率是呈正比关系的,利差越大的借款,借款违约率就越高,目前小额信用贷款的平均违约率在10%左右,大额抵押贷款的平均违约率在3%左右。


目前由于国内征信系统不完善,P2P行业的信誉度很低,一旦出现借款违约,绝大多数平台会选择刚性兑付,所以坏账一旦超过利差,会影响平台资金的流动性,加大平台运转难度,资金链一旦断裂,投资人提现受阻,会引起所有投资人的恐慌,平台必然倒闭或者跑路。这就是为什么监管部门不希望平台实行刚性兑付,因为刚性兑付会由于资金链问题导致平台走向庞氏骗局。


目前P2P行业发展迅速,平台加速扩张,希望能够通过新增量来覆盖因规模扩大可能出现的坏账;另一方面,平台通过引入外来投资者来覆盖可能的坏账。然而借款违约率上升,会导致投资人心态的变化,投资人对平台失去信心的时候也就是平台倒闭的时候。


借款违约如何处置?


不同借款类型的产品违约处置方式也不同。大额抵押贷款,以房产抵押为例,借款发生违约,平台一般会先了解借款人违约原因,如果此借款人平时还款良好,因为一些合理的原因导致暂时无法还款,平台一般会给与借款续期,续期一般为原借款期限,续期到期如果借款仍旧违约,催收团队会进行电话、面访催收,如果催收不成功,平台一般会以一定折扣将债权转让给社会上专业催收公司,俗称下水道公司,如果下水道公司不愿意接收此借款债权,只有通过法律途径进行起诉及拍卖抵押物,一般不到万不得已,平台不愿意走这一步,因为法院起诉及抵押物拍卖不仅成本高,而且时间周期长,一般需要一年左右。


小额信用借款,以大学生消费借款为例,借款发生违约,平台催收团队或者委托的催收公司会进行电话催收,催收对象主要是借款本人、借款人学校老师、借款人父母。并将恶意不还的学生信息共享到第三方黑名单机构。如果借款金额高,很多平台也会上门进行催收。


借款违约催收难度


借款金额越小催收难度越大。违约成本越大,违约率越低,大额抵押借款违约,不仅可以通过对借款人进行起诉,拍卖抵押物,而且可以找专业的催收公司进行各种形式的催收。所以大额抵押借款无论通过催收公司还是法律途径,一般借款本金和部分利息能够收回来,只是时间的长短而已。而小额信用借款催收比较难,因为国内个人征信体系的缺失,违约并不能给借款人带来具体的损失。由于借款金额小,基于成本考虑,平台一般不会选择上门催收,更不会选择走法律程序。所以基本小额信用借款无法催收回来,平台只能以利润冲抵坏账。


 

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