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解读网贷P2P行业的资金池问题

发布时间:2016-08-17  作者:网贷天眼
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P2P行业中,资金池是一条红线。大多数跑路平台出现问题,也是从涉嫌操纵资金池开始。今天,专业P2P网贷系统开发商互融云带您一起了解P2P行业中的“资金池”问题。

 

目前,资金池并没有明确的“法律定义”,只是作为一个“民间定义”,出现。即把资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间。“民间定义”只能用来帮助理解资金池的概念,真正在法庭上,这是没有法律效力的。那么,法律上有没有关于资金池的相关规定或者说明呢?答案是有的!银监会对“资金池”方面的禁止最初是源于商业银行理财产品。

 

2012年10月,时任中国银行董事长肖钢提出,商业银行资金池理财产品存在流动性风险,在一定程度上存在骗局。意思是指银行理财这种集合运作、期限错配的方式使债权不能一一对应,容易出现兑付风险。于是2013年3月27日,银监会下发《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》,明确提出对资金池银行理财产品的监管措施,特别指出每个银行理财产品与标的物要一一对应,不能搞资金池玩期限错配的游戏。

 

那么,资金池违法吗
资金池本身就是银行业务模式的基本方法,“资金池”的概念也是为了将银行业务纳入监管体系而建立起来的概念,并不存在法律意义上的违法。有人说,没有资金托管就一定是资金池。按照资金池的“民间定义”来理解,这个判断是有道理的,因为资金池的运作模式对P2P运营来说,是好处多多。比如可以覆盖逾期、坏账,解决流动性等,所以对P2P来说,如果资金没有托管,是有动机采取资金池的模式运作的,但这对于投资人来讲,无疑就是投资风险了。

 

但“民间定义”的资金池存在一个比较严重的问题,就是内容定义太广泛,这样一来,很多行业都可以说是“资金池”的运作模式。银行、保险这些自不必说,是合法的资金池运作;买房子交给中介的定金是“资金池”,集体交的物业费是“资金池”,去健身房办张预付卡是“资金池”,去理发店办个会员卡也是“资金池”……这样的例子不胜枚举,而且这些行业通过“资金池”的运作,汇集的资金也不少,但为什么没人说要去杜绝呢?一个概念越清晰、越明确,才越有意义,如果“资金池”的概念像“民间定义”内涵那么广的话,那就没有讨论的必要了,直接让监管把大部分P2P给取缔就完事了。

 

事实上,构成资金池需要满足三个条件:存在第三方账户、先募集资金再找项目、期限错配。有些P2P平台虽然资金没有托管,但做到了专款专用,即投资人的钱和项目能够一一对应,这样的平台是不能扣上“资金池”的帽子的。归根结底,是否涉嫌资金池,就要看资金池是否得到合理使用,是否有明确的规范去操作。在这个基础上,再去考虑行业监管,就是比较合理的了。

 

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