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银行资金存管对P2P投资人的重要性有这三点

发布时间:2016-09-08  作者:网贷315
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随着网贷新规则的正式落地,银行存管再一次成为了网贷平台走向合规的门槛。银行存管到底有多重要?


P2P平台围绕客户资金银行存管的问题提出的解决方案和实践看似纷繁复杂,实质上客户资金银行存管围绕两个核心要素展开,万变不离其宗:第一,实现P2P平台账户与投资人账户隔离,对平台自有资金和投资人交易资金分开管理;第二,资金流向与项目相匹配。这两个要素可以衍生出客户资金存管的三类模式。


第一类模式,实现P2P平台账户与投资人的投资账户分离,在存管银行开设交易资金存管账户、风险备用金存管帐户和服务费账户等专用账户,保证专款专用,P2P平台账户与投资人账户分离,使投资人交易资金不被P2P平台挪用,但是各个投资人并未在存管银行独立开户。此种模式银行对于交易资金的监管度较低,只能保证账户资金用于特定用途,但对于各投资人与借款人以及平台账户的账目明细并未进行管理。这种模式,实质上是属于商业银行与P2P平台风险准备金的只“托”不“管”的合作模式,银行也因此不对借贷资金的划转和所有权归属等争议承担责任。投资者资金最终流入平台在银行开立的专有对公账户,平台自身是账户的所有人,发生平台挪用资金的可能性仍然存在。


第二类模式是除了实现P2P平台账户与投资人的账户分开管理,存管银行将为平台、各投资人、借款人与担保人各自建立独立隔离的账户,同时将给每一位投资者单独开立管理账户,记录其资金和交易信息,平台及用户可以登录存管银行官网查询账户交易信息。此种模式对于交易资金的监管程度居中,可以体现明晰的资金往来和各用户账户信息,但是银行不监管资金流向是否和项目匹配,不能避免平台通过发假标套取投资人资金以及挪用资金的风险。


第三类模式则是存管银行按照合同对项目资金的收付进行监管,确保资金流向与项目相匹配,此种模式是强度最高的银行资金监管。在此种模式下,网贷平台要对全部借贷资金进行存管,借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户,银行按照存管协议约定的指令进行资金划转,实现资金流在投资人和借款人之间的“点对点”直接流动的资金存管模式,与P2P企业的账户独立分离。但此种模式也不能避免平台和借款人串通发布假标的行为,但可以保证资金流向与项目合同相符,避免平台擅自挪用项目资金。


行业内专业提供P2P网贷系统的互融云认为,P2P网贷平台与银行存管还在不断的进行中,出发点都是从资金安全方面考虑的,这就是银行存管对投资人的重要性。
 

 

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