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分析小额贷款公司主要风险与防范

发布时间:2016-09-09  作者:网络
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企业风险无时不在,无处不在。小贷公司作为类金融行业,风险更大,也正是高风险、高收益的特性,才吸引众多资金进入这个行业。在当前经济下行、资金紧张的宏观环境下,小贷公司逾期贷款急剧上升,欠息不断增加,已严重影响到行业的生存与发展。但我认为,风险并不可怕,小贷公司从成立之日起就是迎着风险上的。防范风险,特别是防范经营层的道德风险,是小贷公司最重要的工作内容之一。


一、小贷公司的主要风险与防范措施


有发展就有风险。企业风险又称经营风险,是“未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响。”通常按内容分为战略风险、财务风险、商业风险、营运风险等。小贷公司也不例外,既有所有企业共性的一面,也有其特殊性的一面。小贷公司负责经营资金的借出与收回,主要涉及道德风险、信用风险和操作风险。


风险的存在是一个普遍的事实。虽然在每个小贷公司的风险管理制度中都有具体的规定,但风险还是无法避免,层出不穷。有风险就要有担当。如何防范、规避风险是每一个小贷公司都必须面对的课题。只有坚持“风险适度、限度承担”和“超前预警、有效规避”的原则,事先进行顶层设计,建立起公司内部风险控制系统,才能防患于未然。


为防范人的道德风险,小贷公司必须坚持选人与聘人相结合,既发挥内部员工的相互监督作用,传承集团企业文化,打造廉洁团队,又要适时引进外部员工,不断引入新的观念和新的方法,促进公司发展。作为不参与日常经营管理的小贷公司董事长,最重要的是防范经营层的道德风险。为防范信用风险,必须督促业务人员依照规章进行详尽的贷前调查,确保贷款企业的成长性、现金流的可测性和防范风险的保证措施,做到风险可测、可控、可化解。为防范操作风险,必须严格进行合规审查和贷后管理,做到奖惩挂钩,责任追究,使其尽职尽责,不能贪。


二、小贷公司防范风险的主要做法


小贷公司应 树立风险防范意识,认真进行顶层设计,力争将风险控制在可以承受的范围内。


1、分散股权。徽盐小贷公司严格按照省金融办要求,主发起人股权比例不超过35%,跟主发起人关联企业的股权比例15%,确保大股东50%的表决权。此外,国有企业还有15%股权,能做到步调一致;民营企业和自然人持有35%股权。


2、明确职责。在《公司章程》中明确规定,董事长为公司法定代表人。总经理、副总经理、部门经理岗位职责由董事会制定。总经理由董事长提名,董事会聘任或者解聘。副总经理、财务负责人由总经理提名,董事会聘任或者解聘。总经理在行使职权时,不得变更股东会决议和董事会决议,不得超越授权范围。


3、选聘人员。坚持内部选拔与外部招聘相结合。在确定对外公开招聘总经理、分管风控副总经理、业务部经理、风控部经理等主要骨干的同时,选派省公司资金结算中心业务骨干担任分管业务副总经理,参与到每一笔重大业务中去,确保不发生系统性经营风险,选派具有多年会计工作经验的注册会计师担任财务部经理,严把资金进出关,防范资金风险与道德风险。


4、制定制度。徽盐小贷公司一届一次董事会审议并通过了《总经理办公会议事规则》、《贷款业务管理制度》、《风险控制管理制度》、《财务会计管理制度》、《固定资产管理制度》和《工资预发放暂行办法》,使企业经营伊始就有章可循。经营层到位后,及时修订了徽盐小贷公司《业务管理基本制度》、《贷前调查制度》、《贷后管理制度》、《风险控制管理制度》、《责任追究制度》、《财务管理办法》、《内部审计制度》、《印章管理办法》、《办公管理制度》、《人事管理制度》等,并汇编成册,印发各部门遵照执行。


5、流程控制。与其他小贷公司一样,徽盐小贷公司也有一套科学可行的风险控制流程。业务部重点关注客户的现金流和还款能力,抵(质)押物是否足额,或担保公司、担保单位有无足够的能力,确保资金风险可控。风险控制部对每笔贷款进行实地调研,合规性审查,提出独立的风险控制意见,报总经理审阅。贷款审查委员会对每笔贷款是否发放进行评议并投票表决,五人投票,至少四票同意才有效,且总经理有一票否决权。单笔贷款金额超过500万元的,要报董事长审核,且董事长有一票否决权。


6、绩效挂钩。为加大催收力度,确保贷款本金全额收回,所有贷款逾期未收回且利息未全部付清的,除延迟兑现外,另按应兑现标准的倍数扣发绩效工资。原则上,客户经理1倍,部门经理1.2倍,副总经理1.5倍,总经理2倍。延迟兑现及扣发绩效工资落实到每个责任人和相应的领导,后勤部门按实际兑现绩效工资占全部绩效工资的比例进行同步兑现。


7、责任追究。在各部门严格执行公司信贷管理基本制度,控制贷款业务风险的基础上,因工作不慎造成贷款风险,将责令相关人员限期追回本息,并根据最终损失金额,按照《责任追究制度》的具体规定扣罚当事人一定额度的绩效工资。情节严重的调离本岗位,直至辞退、开除。触犯刑法的,公司将依法追究责任。


互融云小额贷款系统产品经理表示, 在民营小贷公司好多偃旗息鼓的今天,国有小贷公司不断壮大,与其说是经营规模扩大的结果,不如说是风险防控的必然。做好风控,走可持续发展之路。

 

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