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农业供应链金融该如何防控?

发布时间:2016-09-22  作者:搜狐财经
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近年来,在中央政策的大力扶持下,农村迎来大发展,各路资金开始纷纷布局农业供应链金融。互融云从事供应链金融系统开发以来,已经为多家企业解决了供应链金融问题,今天,小编将跟您分享一下关于农业供应链金融存在的风险及如何防控。

 

农村地广物博、资源丰富、景色秀美,人口总数超6亿,地域占比近半,具有发展供应链金融的天然优势,但同时也存在交通不便、经济条件落后、风土人情复杂等诸多现实制约,这些都对农业供应链金融的资产开发和风险控制带来挑战。那么,农业供应链金融的风控要怎么做,这是很多从业人员最关心的问题,笔者根据自身经历并结合案例整理如下,希望与业内人士多多分享交流。

 

农业供应链金融的风险来源

 

1、信用风险

 

信用风险是指借款人不能按期履行还本付息的责任,而使平台和投资人面临本金和利息受损的可能性。农业供应链金融涉及到广大的中小农户、农商、农业企业和相关物流企业等,每一个环节出现问题都可能影响农业供应链的稳定性。信用风险的形成既有主观原因,也有客观因素,除天灾人祸、经营不善和市场风险等导致的还款困难外,主观因素也可能是导致违约或还款不及时的原因,甚至一个地方的民风民情都可能引发集体违约。

 

2、质押担保物贬值和流通风险

 

在实际操作中,农业供应链风控比较常见的会采用担保抵押模式,一般由第三方物流企业提供仓储服务,这样首当其冲的就是担保物的仓储管理风险。目前,我国物流企业数目众多,专业水平参差不齐,难免会出现类似管理不当导致货物丢失,储存不当导致货物变质等问题。

 

其次,是质押物贬值和流通风险。当借款人无法履约时,就涉及到质押物的变现,如果质押物贬值或者流动性不强,也会影响到平台的资金收回。

 

3、业务操作及技术风险

 

业务操作风险是指内部控制失灵、业务人员操作失误带来的风险,此外,引入大数据风控管理系统的平台还面临技术故障、数据丢失等技术风险。

 

农业供应链金融的风控措施

 

针对农业供应链金融的常见风险,据笔者了解目前P2P平台主要会如下的针对性措施。

 

对于信用风险,根据审慎考察原则,对借款人进行信用和经营业务的全方位把关。在主观层面,不仅要查看借款人的历史征信记录,还要结合当地的风土人情,有无大面积违约和集体信用风险事件的发生。在经营业务上,销售额、资金周转率和行业收益率是基本的参考指标,结合到具体借款人还要看其历史营收、经营年限、学历、婚姻情况和家庭背景等,当然,条件允许的话对其行业的短期市场情况进行预判也是有必要的。

 

对于质押担保物贬值和流通风险,在仓储时要与第三方进行联保,同时物流方和业务人员也要不定期对货物进行检查。在担保物的选择上要考虑其贬值可能和流通变现情况,同时严格控制出借金额和担保物的价值比例(根据不同担保物具体情况,一般出借额不超过质押物市值的70%,农业供应链产品可以控制在50%左右)。

 

对于业务操作及技术风险,统一制度规范,加强对业务人员的培训,定期和不定期的业务交流学习。引入大数据风控管理系统的平台,要定期进行系统维护,做好数据备份,同时应对好黑客入侵、临时故障等突发情况。

 

直营和加盟商模式之争

 

农业供应链金融的风控常见的是直营和加盟商两种模式,目前,业内对直营还是加盟的争议较多。

 

在大的风控模式上,每类平台可以有自己的选择和特色,但笔者认为统一标准、因地制宜和对症下药这三大风控原则不可动摇。

 

首先是统一标准。不管是直营模式,还是加盟商模式,在制度设计上都要统一标准,包括风控流程、风控措施、贷后催收管理等,这样所有项目的审核和发放都有一套完整的流程可以作为指导。直营模式在统一风控标准上具有一定优势,毕竟都是公司派遣风控人员。加盟商模式,同样也要建立风控规范,用于指导各级加盟商之间的协作。

 

其次是因地制宜。因地制宜包括风控人员的选择,本地人员往往更熟悉当地的风土人情,就近招聘统一培训后更利于业务的开展。因地制宜还包括资产项目的选择,农业供应链很大,产品很多,每个地域都有不同的农业优势项目,要尽可能选择当地特色或优势项目开发资产。因地制宜还包括争取地方政府的支持,由于农业供应链的特殊性,有了地方政府和政策的支持,不管对于资产开发还是风控,都是事半功倍。

 

最后风控要对症下药。针对不同的风险类型采取不同的处理方式,同时平台的风控设计也要考虑自己的资产模式和定位,这样的风控才是行之有效的。

 

互融云供应链金融系统综合了十几年的研发经验,在风险防控方面有自己的一套风控体系,为客户在系统使用上解决了风险问题。互融云产品经理表示,业务开展只有把防控放在首位才是立业之本,互融云凭借在供应链金融方面的研发经验,已经为多家客户解决了业务问题,我们也希望农村能插上供应链金融的翅膀,迎来更大的发展。

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