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“互联网+”消费金融的发展趋势

发布时间:2016-09-26  作者:中国金融新闻网
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消费金融不是一个新事物,已经存在了几十年;不管在国外还是国内都有成熟的市场和产品--信用卡本身就是一个消费金融的工具。但新的互联网时代给消费金融注入了强大动能。9月19日,在以“聚焦场景 共建生态”为主题的2016消费金融全国巡回峰会暨创新创业大赛上,业内人士预计,在中国,消费金融市场正进入爆发期,未来5年市场容量将以每年20%以上的增速扩张。消费金融无疑是未来中国互联网金融领域最大的机会之一。


蓝海市场持续扩大


那么,在互联网的环境下,传统的消费金融缘何在中国被插上了腾飞的翅膀呢?


第一个原因是智能手机的普及。在手机上购物消费和使用金融工具,已经成为大家的习惯了,在互联网的环境下,一款金融产品的使用会非常多,本身中国人又比较多,所以这个市场是巨大的。


其次是数据的非常丰富。当前中国市场的数据丰富程度要比国外多,而且数据收集的范围,不仅包括客户在正常情况下使用一款金融产品产生的数据,还包括他们愿意分享的数据,从这个角度说,对客户的画像就有了一个新的数据方式。


在传统的消费金融模式下,客户需要提供收入证明、工作证明、地址证明以及其他各种各样的材料,才能证明他们有能力来还款。在互联网消费金融的模式下,风控并没有改变,仍然需要客户有一定的还款能力,但互联网真正改变的是信息收集的方式。


“以前收集到信息要几天,审批要几天,放贷要几天;今天这个时代可以完全和颠覆改变收集信息的方式,可以实时拿到客户的信息,几秒钟之内就可以拿到客户要的答案,这个是从根本上改变行业的一个点。”业内人士不无惊喜地发现,不论是成本、效率、客户体验,还是客户的覆盖度,互联网背景下的消费金融空间都得到大大提升,从而使运营的成本降低,可以给到客户更好的价格、更好的体验,这是一个从优的循环过程。


除了这个过程以外,我们还发现以往在传统金融机构碰到的一些痛点,比如成本高、获客难、风控难,其实都是在跟效率博弈,当我们把效率的问题给解决了以后,这真的是一个蓝海,而且市场非常大,而且会持续的大。


而在专家看来,中国消费金融领域的的机会主要来自三个方面。第一,保持规模的持续稳定增长;即找到便宜的资金来源,利用互联网的手段去获客。第二,提高风控能力;而在风控能力这一层面会出现fintech相关的技术公司,中文即助贷机构,去帮助别人去助贷;第三则是关注国内优秀的发展模式;目前国内有一些模式已经开始引领世界的潮流,比如移动支付。


目前行业仍有四大痛点


消费金融系统开发商互融云看来,国内消费金融看起来蓝海一片,但从行业层面看仍然存在不少痛点。不管是城商行、农商行;还是助贷(fintech)、网贷,都面临着同样的问题。


第一是资金。没有业务是不可持续的,P2P和网贷行业90%的生态是靠着P2P解决信贷端放贷资金的来源。而随着政策进一步的趋严,P2P的资金已经极大制约了网贷的发展。在资金在来源方面,可持续获取方面都会存在着很大的问题。

  
第二个是效率。即是是在银行或者是‘武装到牙齿’的自动化决策技术基础之上,如果消费金融机构做到几十亿元的规模,但信贷方法还停留在手工和线下的模式,效率非常低,它会感到非常焦虑,因为没有办法去面对这个行业的激烈竞争,因此实现自动化决策技术、提高效率也是一个很大大的痛点。” 黄海珈认为。


第三个是大数据。包括数据来源的质量、成本和稳定性,还有它的利用深加工的问题,这是消费金融从业机构所面临共同的难题。


第四个IT,目前做1至4亿的配贷业务,没有一到两千万的成本投入,你根本没法进入这个领域。

 

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