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一文get何为消费金融政策

发布时间:2016-09-28  作者:零壹财经
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什么是消费金融政策?消费金融政策发展历程是什么?消费金融经历过哪些发展阶段?互融云消费金融系统的小编为您整理了以上疑问的答案供您参考。

 

2016年政府工作报告再一次提及消费金融,“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品。”在供给侧改革的大背景下,以消费金融为代表的服务性行业正在成为解决需求和供给结构不平衡的突破口。

 

一、消费金融政策发展历程

 

消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看,消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下,我国消费金融政策,经历过主要三个时期,适时地出台相关政策是适应客观经济形势的趋势和需要。

                                    

二、消费金融试点期

 

2009年7月银监会公布《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》),在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。2010年初,银监会相继批准了北银、中银、四川锦程和捷信四家消费金融公司。首批试点的消费金融公司中,除了捷信以外,其余三家均为银行系。

 

根据《消费金融公司试点管理办法》,金融机构作为消费金融公司主要出资人,要求最近1年年末总资产不低于600亿元人民币;而非金融企业作为消费金融公司主要出资人,要求最近1年营业收入不低于300亿元人民币,最近1年年末净资产不低于资产总额的30%。

 

但消费金融牌照对于绝大多数非银机构而言,仍可望而不可及。主要是资质要求太高,所以对于绝大多数非银机构而言,只能通过谋求与大公司、大金融集团合作拿牌照。“故而首批消费金融公司以银行系为主。从银行的自身的业务端来看,在消费金融领域的布局主要以信用卡分期和消费贷款为主。而消费贷款,在某种程度上来说,可以看成是大额的信用卡。目前银行越来越倾向于成立单独的消费金融子公司,并拿到消费金融牌照,”在利率市场化的背景下,消费信贷业务对银行利润贡献度凸显出来。“

                                     

三、消费金融修订期

 

2013年11月14日,银监会发布《消费金融公司试点管理办法(修订稿)》,为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(国办发〔2013〕67号)关于“扩大消费金融公司试点城市范围”、“尝试由民间资本发起设立自担风险的消费金融公司”的有关要求,进一步深化消费金融公司试点工作,促进行业持续、健康发展,银监会在认真总结3年来的试点经验,并广泛征求社会各界意见的基础上,并宣布扩大消费金融公司试点城市范围,新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与试点工作。

 

修订后的《办法》分为5章,共计39条。立足于满足试点公司深化发展的实际需要,此次修订主要在以下几方面做出重要调整:

 

一是增加主要出资人类型,促进消费金融公司股权多样化,以充分利用民间资本和消费金融优势资源;

 

二是放开营业地域限制,允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务,以利于试点公司尽早实现规模效应,增强行业整体实力;

 

三是根据业务发展实际需要,增加吸收股东存款业务,以进一步拓宽资金来源,更好地支持消费金融公司业务发展;

 

四是将消费金融公司发放消费贷款的额度上限由”借款人月收入5倍“修改为”20万元人民币“,以充分体现其功能定位,增强业务可操作性;

 

五是增加公司风险管理的自主权,删除”消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款“等限制性要求;

 

六是增加消费者保护条款,要求消费金融公司在业务办理中应遵循公开透明原则,充分履行告知义务。

 

经国务院同意,此次新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点。此外,根据CEPA相关安排,合格的香港和澳门金融机构可在广东(含深圳)试点设立消费金融公司。扩大试点掌握”一地一家“的原则,将可新增12家试点机构。《办法》正式施行后,银监会将坚持商业化、市场化原则,在市场主体自愿申请的基础上,严格依照《办法》规定的各项准入条件进行审批,启动扩大试点工作。

 

修订期,消费金融产业发展状况,除老4家外,相继成立了招联消费金融公司、兴业消费金融公司、海尔消费金融公司、苏宁消费金融公司、湖北消费金融公司、马上消费金融公司、中邮消费金融公司7家消费金融公司。

 

全国人大代表、全国人大财经委副主任委员吴晓灵也建议,鼓励消费金融发展的同时,要降低消费金融机构的股东门槛,扩大消费金融机构的资金来源,这样才能让金融真正支持居民消费和实体经济。市场预计,2019年中国消费信贷规模将超过37万亿。如今,银行及非银金融机构、电商公司、互联网金融平台等都在扎堆争抢布局消费金融,市场发展机遇广阔。
 


 

 

 

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