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【车辆贷款】车贷风控那些事

发布时间:2017-02-28  作者:网络
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融资的问题,主要出在车辆评估和批贷额度上。车辆质押也好、抵押也好,评估是第一步。且不说豪车抵押和质押,有经验的平台会很慎重,就说批贷额度,这块就很有问题。

 

一般车押,按评估价值的6-7成放款,一辆10-15万左右的车,评估价在7-10万,基本上打了六、七折;价值越高的车,折扣也越高,豪车一般按2-3折批贷,你想贷40万,起码是玛莎拉蒂这样的车。

 

我看看了融益的标,一辆宝马Z4批了36万,而新车价格才60万,这里显然是有问题的。如果是20万-30万的车,按6折评估,借款人征信良好,按八至九成放款,基本是极限了;像这种车,一般也就批10-15万;如果车辆登记在企业名下,并且有其他股东或合伙人的书面授权,才能放款。

 

车押是P2P平台里质量比较高的标了,也是很多投资人的首选,接下来我们就从流程入手,谈谈车押的风控。投标前,给这个平台的风控打个分,做到心中有数。

 

先说说哪些车可以抵押或质押。本地车辆可以抵押,装上GPS,只要不离开本市,或就在周边跑,基本不会有问题;外地车辆多为质押,车辆放在自己手里保险。有些车不能抵押或质押,比如政府机关的车辆、福利企业的车辆、违章记录过多的车辆,有过维修记录的车等;或不能过户,或车辆价值被打了很大折扣。

 

车辆没问题,接下来就是登记和评估。作为借款人,我除了提供身份证、驾驶证、行驶证、购车发票、完税证明等必要身份证明和车辆所属权证明外,有些平台还需要提供额外材料,如工作证明、收入证明、银行流水、个人征信报告等,需要提供的材料越多,说明审核越严格,风控措施很到位。

 

车辆价值的评估,一般由正规的二手车商完成,并出具评估报告,签字盖章。(有的平台会和二手车商签确保收购合同,即借款人如果违约,二手车商会按约定价格收购,又多了层保障)

 

在审核材料,评估车辆的同时,风控人员还要对借款人进行面审。面审除了核实借款人提供资料的真实性,还会着重了解借款人的背景,比如名下有没有房或者房贷、是否结婚、有没有小孩、老公或老婆的收入情况等等。面审中风控人员也会通过一些细节,来了解借款人的人品等情况。比如会要求借款人提供2-3名的紧急联系人,一般是配偶、父母、兄弟姐妹等,那就请借款人直接拿起手机,打开通讯录输入老公或老婆、爸爸或妈妈、舅舅或二弟三弟等,当场打电话核实,看看是否能对上。我们对自己的至亲,是不会在通讯录里存名字的,一般只存称谓。这些细节往往被大家忽视,有经验的风控人员,就能从中发现问题。

 

面审和背景调查通过,接下来就简单了,到车管所登记,然后质押把车停到指定的地方,抵押装上GPS,一切办妥了就可以放款了。

 

有的平台到这一步就完了,有些严格的平台,还会贷后审核。比如我借10万用于装修,那么放款后,风控人员会到我家看看,是不是真的开始装修了;我借5万用来周转,买一批原料,那么请把进货发票拿来,或者带风控人员到仓库,看看是不是真买了真的把原料买回来了。因为优质的借款人,不会只借一次的,通过贷后审查,有助于了解借款人,特别是企业的真实经营状况,并判断还款意愿和逾期风险等。

 

下面再把要点总结一下:

 

1、借款人要提供的资料:身份证(企业要提供法人身份证、营业执照副本等)、驾驶证、车辆的行驶证、完税证明、购车发票等,如果还能提供收入证明、工作证明、银行流水(代发工资的流水)、结婚证、房产证等就更好了;

 

2、平台需要公示的资料:借款和合同、车辆已办理抵押/质押的明材料、车辆评估证明等,如果登记在公司名下,最好有公司其他股东或合伙人的书面授权;

 

3、标满放款后,可以要求平台提供打款凭证,如果是抵押,可以要求平台定期提供车辆的GPS定位信息等。

 

 

 

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