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消费金融成新蓝海 控制成本和风险是关键

发布时间:2016-10-31  作者:零壹财经
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据互融云消费金融系统研究员了解,2016年,在互联网金融的各类创新中,消费金融异军突起,成为众多资本竞相追逐的对象。零壹财经于近期召开2016中国消费金融高峰论坛。会上,众多专家和业界人士共话中国消费金融领域的发展、创新与合作。


消费金融是指面向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务,从传统的信用卡到京东白条、淘宝花呗、趣分期、闪白条等,不论是线上还是线下,越来越多的人都在不同程度地接触或使用消费金融产品。


数据显示,2015年,我国居民消费性贷款余额为18.96万亿元,根据波士顿咨询的预测,到2017年,我国该类贷款的余额将增长至30-40万亿元。同时,2015年末,我国金融机构个人消费贷款在总贷款规模中占比18.8%,除去住房按揭贷款后占比为4.8%,这与国外成熟市场超过30%的比重水平相比差距较大。随着居民消费支出逐渐增长,杠杆消费比重提升将释放消费金融巨大的市场空间。


当前国内消费群体与消费观念正在发生变化,年轻人的消费占比不断提高,观念也从保守消费向超前消费转变,同时,国家政策积极推动消费金融发展,鼓励居民消费。央行和银监会已联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,促进消费金融发展。今年两会期间,政府工作报告中也提到要在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品。发改委表示将消费金融试点推广至全国等,这些政策利好都成为推动行业发展的重要因素。


另一方面,国内个人征信体系不断完善,大数据运用逐渐被大众熟知,消费金融基础设施的不断提升整体上助推了行业发展。伴随近年来互联网金融的迅速发展,消费金融逐渐焕发市场活力,目前的市场主体越发丰富多样,包括商业银行,持牌消费金融公司,电商巨头,互联网企业,互联网金融平台等,都纷纷入场,抢占市场空间。


零壹财经CEO柏亮在接受中国金融信息网专访时表示,未来消费金融会有四大发展趋势:


第一,消费金融将服务更多消费场景,覆盖更广泛人群,从高净值人群一直到在校大学生都将成为消费金融公司争夺的客户群。


第二,消费金融将产生更加多元化的商业模式,不同场景不同机构做出来的产品将有很大差异。


第三,消费金融将以更快速度创造更大资产规模,这两年消费金融产生的资产规模速度非常大,基于消费金融所发展出的ABS产品频率也越来越快、规模越来越大,进入资本市场的速度不断加快,这极大带动了金融基础设施建设和生态繁荣,对数据挖掘和个人征信等行业的推动作用非常大。


第四,消费金融的爆发既是数量级的又是体系性的,快有快的问题,消费金融的潜在问题也是行业非常关注的。


中央财经大学金融学教授、零壹财经华中新金融研究院院长郭田勇对当前消费金融的政策和发展给出自己的看法。他主要从政策角度、发展角度和风险控制三个方面做出了解读。


郭田勇认为,从当前情况来看,由于房贷大部分集中在商业银行,无法代表消费金融未来的发展方向,所以消费金融主要着力点还是要集中在小额消费上。同时,郭田勇也对消费金融的未来发展表示担心,他认为如果消费金融公司无法有效控制成本和风险,这个市场有可能会做成“死海”。


对于消费金融未来将会如何发展,郭田勇表示要做好消费金融市场需要从三个方面入手:一是鼓励各个机构进入消费金融市场;二是发展征信体系,与消费金融紧密连接;三是消费金融机构还要增强风险意识和自律能力。


对消费金融健康发展最大的支撑是大数据和云计算技术的进步。对于目前困扰业界的数据孤岛问题,费埃哲(FICO)信息技术有限公司中国区总裁陈建表示,打破数据孤岛不能仅仅依靠大数据来完成,同时还需要赢得各方信任的中立的第三方来促成这种整合,促进大数据生产力的发挥。这样的机构不仅从技术上知道如何去发挥生产力,而且能够避免利益冲突,做到这一点才有可能打破数据孤岛。

 

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