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【房产抵押贷】房产抵押贷款必须知道的七个问题

发布时间:2016-11-10  作者:国培机构
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作为一个专业从事贷款服务的人员,关于民间房产抵押贷款你不得不知的七个问题。

  

一、借款人在抵押房屋时是否属于多次抵押。

此问题根本不必担心,携带房屋手续到当地房产局提档即可,房产局档案一目了然,目前中国很多地方连二次抵押都不能进他项,谈何多次抵押。(注:如果民间借贷从业者不知道提档是怎么回事,你就别在这行混了。另外说明一点,针对于《担保法》关于抵押权顺位与优先受偿权的司法理论来讲,房产是可以无限次进押的,但是很多城市的房屋管理条例是不允许的。这是目前行政层面与司法层面的矛盾,此处不多做讨论。)

 

二、借款人的房产是否属于唯一住房?是否小于70平方米?审核过程中有没有提供真实的二居证明?发生逾期房产能不能执行(变现)?(此处不讨论房产价值问题)

 

提供二居证明的本来目的是防止在借款发生逾期时,避免唯一住房无法强制执行,但是我在这里可以郑重的告诉大家,做民间借贷的,一旦发生逾期,需要收回借款时,第一原则就是避免诉讼,不用法院执行,下面会叙述这个是怎么实现的。

 

目前民间借贷在办理抵押时,实际上基本是六个合同或手续,实际存在的是六项司法权利(四项独立权利 两个从属权利),即:1、债权,2、抵押权(债权的从属权),3、物权代位,4、期限物权、5、具有强制执行效力的债权文书、6、定金担保权(期限物权的从属权),这些可以完全避免第二项中所叙述的所有问题。

 

1、债权:借贷合同。

 

2、抵押权:抵押合同及手续,债权的从属权(他项权利证,目前国内大部分地区只能做第一顺位抵押权登记,少数地区不限制)。

 

3、物权代位:不可撤消的房屋全权委托公证(此项为重中之重)

 

提醒:受托人不要做成债权人(抵押权人)自己,要做成债权人(抵押权人)信赖的第三人(非直系亲属,目的是防止房屋变现困难(万一房子不好卖),这时受托人可以把房屋直接过户给债权人(抵押权人),说的更直白一些就是到时放的款收不回来,房子又卖不出去时,大不了自己还能剩套房子,日后再变现,也不至于把自己玩死。而且在过户给自己时完全可以玩低评高贷或低签高收,还能套出来更多的钱,这里不做详细解释。

 

重点:此委托公证效力极其强大,受托人可以在不通知原房屋产权人(债务人、抵押人)的情况下,直接将房屋过户给除受托人自己及受托人直系亲属以外的任何人,包括抵押权人、然后直接收房子,此时房子已过户更名,与原产权人完全脱离,收房子行使的是物权,并非抵押权,物权属形成权,并非请求权,与房产是不是唯一住房无关,与所抵押的房产所抵押的房产户口里有没有未成年儿童和老人无关。更重要的是,此时收房子根本就不是债权人(抵押权人)在行使抵押权,而是第三受让人在行使物权,即使是房屋过户给了债权人(抵押权人),收房子的行为也是在行使物权,与债权和抵押权完全无关,在线下实际操作中,遇到收房子不配合的,直接带着开锁的去换锁芯,直接清人,原房屋产权人报案都没用(只要不伤人就没事儿),派出所出警后,警方只对房产证说话,线下这样做了近十一年,从未出过问题(一定要在过户后,新的房产证下来了再收,加急办理大概是7至15天,加急费420元左右,另注:过户后房产档案立即变更)。

 

针对不可撤消的房屋全权委托公证中受托人的权利概述:受托人代替原房屋产权人,办理该房屋一切事宜,与房屋原产权人亲自办理具备同等法律效力,包括代理原房屋产权人签约、解押、办理买卖手续过户更名、代缴一切税费、代收房款、代收房款后代替原房屋产权人清偿不超过代收价款金额的在此房屋上附有一切抵押权的债务,并免除受托人一切责任。(非亲属交易时房款会走房产局的资金监管账户,三至七个工作日会直接打到受托人和他项权利人(抵押权人)指定的账户),各地在操作手法上会有些不同,但都是大同小异,套路差不多。

 

如果在抵押期间,此房屋产生另外的查封,此时可以直接找到提起诉讼保全的人,和他沟通,提起诉讼保全的人一定会明白,房屋强制执行变现基本都得两年的时间,房子值多少钱谁都知道个大概,和他明说,房子我们能直接卖,变现以后我们把我产的债权金额扣下,剩下的购买你的债权,也就是债权转让,这种玩法比较变态,也存在一定的风险,就看你怎么玩了。

 

4、期限物权:房屋买卖公证

 

如果在抵押期间,此房屋产生另外的查封,另一种玩法就是提起诉讼,但是这有一个重点,几乎网络上没有公开这件事,就是债权人起诉时,不会用借贷抵押合同起诉,而是用买卖公证起诉,因为这样执行起来比较快,基本五六个月房子就能搞到手,然后再想办法变现。

 

另外一个优胜就是,在房子不好变现,做为最后一道防线,上面提到的受托人将房屋过户给抵押权人时,防止原房屋产权人以流质担保契约抗辩,中华人民共和国《担保法》中就物权做为债权的担保物权时,流质担保契约属无效合同。

 

5、具有强制执行效力的债权文书:强制执行公证(线下从业近10年,从来没用上过,只是设计的一道防线而已)。

 

6、定金担保权(期限物权的从属权):把借款的金额在公证书中,做成买房的定金。(提示:定金非订金)

 

(注:以上手续全做完一共不到900元钱,不含逾期房屋过户费用及过户后的新房产证加急费。)

 

三、借款人如果已婚是否双方都到场(房产局、公证处)签字?

 

进押之前,携带借款人(房屋产权人)户口本,到当地片区派出所查户籍档案,所有信息一目了然,有配偶或共有人的,必须一同前往公证处和房产局办手续,如果借款人(房屋产权人)是单身,必须开单身证明。

 

如果借款人不是单身、或房屋非单独所有、或婚前自有财产但未做婚前财产公证、或婚后独有财产但未做婚后财产公证、离婚后财产未做分割的(离婚协议中明确指出财产分割细则、已经终审判决生效但未执行的除外),以上所列举的任何情况之一或多种情况并存的情况下,双方必须本人到场签字。

 

四、所抵押的房产户口里有没有未成年儿童和老人。

 

做了房屋全权委托公证后无需担心,参考问题二第3项的解释。

 

五、关于经济适用房、政府廉租房等抵押问题。

 

经济适用房、政府廉租房等住房,房产局根本就不受理抵押登记,有些地区对于经济适用房、政府联租房等住房连提档都不可以,谈何抵押?可能有人会问:如果借款人把此类房产的房产证等手续押给出借人,签了抵押协议,此抵押权是否生效?如果出借人借他钱了,那可真是千古奇闻,身为民间借贷的从业人员,连中华人民共和国《担保法》中就不动产做为债权的担保物权时,其唯一司法生效要件你不知道吗?如果你告诉我不知道,我奉劝你一句,不要踏入民间借贷行业半步。

 

六、房子说收就收?到底是谁在收?

 

上面已经说过,是新的房屋产权人(受让人、包括原抵押权人(他项权利人))在行使对该房屋的物权,物权为形成权,并非请求权。

 

线下民间借贷的“行规”是放贷人帮着收,这都不算事儿。

 

七、关于抵押的房产是否在抵押之前已经租赁给了别人的问题。

 

《中华人民共和国城市房屋管理法》规定,房屋出租需到当地房产部门进行登记备案(备案后进档案),不登记不得对抗第三人。

 

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