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【干货】车贷成为P2P行业的另一大主流业务

发布时间:2016-11-16  作者:网贷之家
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近日,监管细则中的“限贷令”让整个网贷圈炸开了锅,P2P平台何去何从?


而相关机构发布的《2016互联网汽车金融白皮书》认为,贷款金额一般都在20万元以内的汽车消费贷款和汽车抵押贷款,将成为众多的P2P网贷平台业务转型的首选,未来互联网车贷市场的竞争,将更加激烈。

 

从报道数据来看,车贷行业整体平均借款额度在11.4万元左右,充分贴合了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》里面相关规定,也让小额分散充分的体现出来。在年化率方面,车贷行业利率要高于其它产品,较大的平台年化率一般在10%--12%左右,中小平台一般12%-15%左右,这也成为了众多投资者青睐的基本原因之一。


为此,车贷业务就是凭借着“市场占有率高”、“短期变现快捷”、“车辆风险可控”、“小额分散+收益高”等特征成为了当前政策下投资人的首选。


互融云车贷系统产品经理整理了一些有关车贷业务的流程、优势与风险,供大家在投资选择车贷项目时进行参考。

 

车贷业务模式


P2P车贷平台业务模式主要分为两种,一是车辆抵押,二是车辆质押。


虽然同是车辆贷款,但两者有着本质的区别。质押风控相对抵押要简单的多,不过相同的是贷前都会对车辆进行审核,包括车辆评估,车辆信息,违章信息等。而不同的是,抵押和质押是否转移占有担保车辆,抵押不转移抵押物,而质押须转移占有XXX。简单地说车辆抵押也叫不押车,只需要在车管所进行抵押登记,然后安装GPS,车辆借款人可以自行开走,代表的平台有微贷网、投哪网、好车贷、车易贷、第一车贷等。而车辆质押不但要在车管所进行抵押登记,而且车辆还需要存放于车库当中。现在,有很多做xxx的平台都拥有自己的专用车库,用于放置借款人质押给平台的车辆,并24小时360度无死角全程监控。如车财网、联投金融、短融网 、量子金融、名车贷等平台。但二者对于借款人跑路或者逾期,平台都享有对车辆的处置权,但质押的平台因为有实物车辆处置相对容易,抵押则需要专业的催收人员进行车辆追踪。


平台根据不同借款人的信用度授予不同的借贷方式和放款额度,行业的放款金额一般维系在车辆评估价值的60%—80%之间。这有利于控制风险,一旦借款项目出现坏账,平台追偿变现时,有足够的利润空间。

 

车贷业务的优势


P2P车贷具备其他资产业务无法比拟的三大核心优势:


1. 汽车资产流动性优势,汽车交易成本较低,坏账后,凭台处置变现比较方便。


2. 借款周期额度的优势,一般借款额度不高,周期灵活,借款人接受程度较高,也深受投资人的喜爱。


3. 车贷业务易于标准化的优势,车辆估价有大市场作为参考,信息透明、评估科学,有利于市场规模化发展和平台风控的实施。

 

车贷业务的风险


1.贬值风险。


在车主借款期间内,汽车可能出现贬值。贬值的资产即使变现,也无法完全弥补车主借出的资金额度,平台和理财用户双重受损。


2.丢失风险。


采用抵押汽车模式进行借款的,在借款期间,汽车的使用权还是归车主所有,车主可能会将汽车变卖或者藏匿。部分P2P平台采取技术手段来监控车辆,例如安装GPS,但是依然存在漏洞。


3.重复抵押风险。


了解车贷业务的朋友应该知道,车贷最大的风险就是‘二押’车,也就是说一辆车抵押在A平台获得借款后,再押到B平台。由于P2P之间的信息不是共享的,这就存在某些车主将汽车抵押给两家平台,这样就能以一倍抵押物获得两倍资金。还存在车主将车辆抵押给两类金融机构,导致的结果是:两家机构为争夺抵押物“自相残杀”。


例如,李二把车辆以抵押形式抵给A平台,成功借款;随后又找到B平台,以质押的方式借款。这就是重复借贷,一旦李二出现还款困难亦或是跑路了,平台在处理坏账之余,还将面临车辆处置纠纷,甚至最后不得不由法院来解决。这无疑增加了平台双方的资金成本和时间成本。


但是,由于车贷本来额度比较小,平台审核过程中只要严格把关,风险系数还是较小的。只要坏账不是集中爆发,不至于对平台造成太大的威胁。


4.经营风险。


这一点主要是针对汽车销售公司大额借款而言的。汽车销售公司可能会将汽车进行批量化质押,然后借款期限也较长,如果在此期间,汽车销售公司遇到经营困难,而P2P平台短期内也没有能力处理批量化的汽车资产,用户理财资金还是无法及时还上。

 

车贷业务虽然存在内在风险,但是单一的风险对平台并不够成毁灭性打击,只要不集中爆发,平台都相对较为安全,比如说丢失风险,不可抗力的自然灾害风险等,这些风险少之又少。因此,笔者以为车贷将成为P2P的又一大主流业务。虽然相比较其他产品而言,P2P车贷业务的风险来得低一点,但是风险低并不等于无风险,未来车贷行业也将迎来激烈厮杀的战场。

 

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