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小额信贷在工作流程上的特殊性体现在哪里?

发布时间:2016-11-21  作者:国培机构
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以下内容是互融云小额贷款系统研究员整理的小额贷款在工作流程上的特殊性体现在哪里,希望对您有所帮助。


(1)贷前产品营销


与传统信贷方式下客户主动找银行申请贷款不同,小额信贷作为一种创新性的信贷方式,在开展小额信贷的工作流程中,首先的一个特殊环节就是需要充分的贷前产品营销,让潜在的客户了解小额信贷的产品特点,以推进小额信贷业务的进展。


(2)贷款调查


在开办小额信贷业务的过程中,与传统信贷相同,也需要对客户进行充分的贷前调查,但是在对小额信贷的潜在客户进行调查时,不仅仅会关注客户的资产、生产经营状况等“硬信息”,更重视对客户如个人信誉等“软信息”收集,以便于对有关信息进行交叉检验,核实其真实性。


软信息包括:


①客户的基本信息:客户年龄、客户的教育水平、其他人对客户的评价、婚姻状况、客户的性格特征、客户是否是本地人、客户是否有不良嗜好、不良和犯罪记录、客户是否还有其他收入或者支出,在当地的关系、客户的社会地位等。


②客户的经营信息:客户的经营经验、为什么经营当前的生意(技术优势、家庭的影响或家族企业、社会关系优势、商机发现、其他因素)、未来的经营计划、客户经营记录的获取(客户的账本、原始凭证、单据、银行对账单、报表等)、贷款用途(流动资产周转、购买固定资产、新的投资计划)等。


③客户的企业信息:经营时间、企业的管理方式、企业的雇员构成、企业的市场地位、供应商、企业的发展前景、其他(企业的规章制度、风险意识等)。


(3)贷款审批


适应小额信贷需求者对资金需求的“短、频、快”的特点,在对小额信贷业务进行贷款审批时,也应突出一个“快”的特点,要快速对客户的申请作出答复。如哈尔滨银行在开展小额信贷业务时,针对小企业融资的时效性和季节性需求,通过特有审贷小组制和“铁三角”模式,实现了资料齐全的情况下3-5天内完成贷款审批。


(4)借款合同


在小额信贷的借款合同中,灵活的抵押担保条款、个性化的还款方式、市场化的利率设定等是其适应小额信贷需求主体特点的重要特征。


(5)贷后管理


为防范小额信贷的风险,小额信贷在工作流程上,实行全流程风险控制,不仅强调贷前对客户的详尽调查,而且贷后管理也十分重要,保持与客户的密切接触,是小额信贷业务在开展时克服信息不对称、控制风险的有效方式。

 

 

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