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论征信对降低企业风险的重要性

发布时间:2016-11-22  作者:金融之家
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经济学上常把投资、消费、出口比喻为拉动GDP增长的“三驾马车”。在投资增幅下降、出口动力不足的当下,消费却快速增长,带动了经济的新一轮发展。


根据艾瑞咨询的相关数据显示,2013年中国消费信贷规模是13万亿元,2014年达15.4万亿,到2015年已19万亿元,预计2019年将超过41万亿元。未来消费的地位还将进一步提高,增速在未来几年内将不会放缓。


而消费对于经济增长的贡献度不断提升,意味着在经过工业化高速发展之后,经济发展开始更多体现于居民福利、共享成果当中;也意味着消费金融发展空间巨大,蓝海已经形成。


2016年一季度,中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施,加大对新消费重点领域的金融支持。同时,今年6月10日,国务院常务会议决定,放开消费金融的市场准入,将原来16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,增加消费对经济的拉动力,大力发展消费金融,释放消费潜力,促进消费升级。多次的政策引导和发展消费金融业务的强调,为消费金融的江湖地位奠定了基础。


随着央行《关于做好个人征信业务准备工作的通知》开放八家民间征信机构,我国的征信系统也正式起航。配合着国家政策的支持,征信体系的逐步健全,消费金融“开闸”并扩至全国,促使银行业自身转型和互联网金融崛起,消费金融市场开始迎来巨大发展机遇。


个人征信行业发展潜力


由于我国征信起步较晚,央行的征信体系还存在着覆盖不足的情形。在国内,有交易记录可以进行征信的群体主要是那些有成熟稳定经济能力的人群,总量只有3亿多人。而另外5亿人在央行征信系统中则只有基本信息,尚属征信的空白市场,再加上那些连基本信息都未被央行记录的人群,就构成了中国征信市场未来的巨大发展潜力。


金融的核心,就是风险定价。


2013年才刚刚踏入历史正轨的征信行业,在互联网金融的倒逼下,正在变成风口行业,也因此成为各方夺利的草莽江湖。


部分征信和数据公司,直接从黑市上购买数据,甚至雇佣黑客去盗取数据,一家如此起家的公司,估值已达几十亿;一些急于变现的公司,各地招聘代理,推销征信报告,年流水上亿;而专门做这种备案交易的“中间人”已出现,并公开叫卖征信公司的备案。目前买卖数据的中间商多达几万人,数据的每一次流转,价值上万到百万不等,“地下黑市,早已形成万亿级别市场”,一位业内人士如此说。


这个敏感而核心的行业,正在经历它的野蛮时代。


互联网金融履约数据业务痛点和行业现状


当前金融履约数据的交易市场还是处于一片混乱的状态,并没有非常好的解决方案,首先国家公权力部门(中国人民银行征信中心)并没有去统一采集、评估这些数据,正因如此,当前网络贷款和消费金融行业都依靠征信服务机构(征信服务公司、大数据公司、信用评分公司)的“小规模”数据在做信用评估,不仅数据新鲜度差,而且数据真实程度也有待确认,网上早有爆料大部分征信公司都是从黑市的“中间人”购买个人征信数据,而黑市的数据掺水严重,造假比例甚至高达90%。除了从黑市购买数据外,征信服务公司还会代理销售其它数据源企业的数据,每代理销售一条数据就缓存一条(数据截留),这是一种典型的中心化数据交易思路,数据源企业每一条数据只能卖一次,今后的收益不再归数据源企业所有,极大的伤害了数据生产者的权益,征信行业迫切需要一种既能解决数据质量问题同时又要保护数据生产者权益的完美解决方案。


不仅如此,金融行业的 “信用数据孤岛”问题还没有得到解决,平均每天全国3万多家网络贷款、消费金融、小额贷款公司会产生千万条贷款记录、还款记录、逾期记录、黑名单等金融履约数据,这些海量数据还没有发挥它应有的价值,如果能够联合全行业的企业形成一个良性健康的数据交换平台,将会为联合授信、控制贷款杠杆,降低坏账提供巨大的帮助,同时也可以大幅度降低企业的风控成本,造福全行业全社会。
 

 

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