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P2P平台进入车贷市场,危险与机遇并存

发布时间:2016-12-09  作者:车贷之家
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根据《机动车登记规定》第二十二条明确规定“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的,应当向登记地车辆管理所申请抵押登记。
但是在实际情况中,根据很多地方上的规定,P2P网贷平台作为非金融机构,无法在车管所进行车辆抵押登记。没有他项权证的保障,平台确实存在着一定的法律风险。一旦需要变卖抵押物还款,出借人的优先追偿权恐难得到法律保护。房贷抵押贷款也存在着同样的问题。有法律界资深人士表示:“没有进行抵押登记过,便不具备对抗第三人的法律效力。”


为了解决这一问题,P2P网贷平台通常采取的办法是会签署委托融资协议、车辆抵押协议,以及买卖合同,万一车主跑路,平台就能直接把车卖掉抵债。


不过实际情况中,借款人弃车跑路的情况极少发生,因为平台对车的估值通常不会高于车辆在当时二手车市场上价格的7~8折,并结合线下评估师的意见,给出的价格远低于该车的市价,车主的理性选择还是自己找二手车商卖车还钱。


另一方面,做了抵押登记也有一定的弊端。虽然法律上的优先追偿权得以保证,但是实操中的处置流程会变长,如果车主不配合平台做解押,平台就无法卖车,一定要卖的话只能按黑车出手,这样售价就会低很多。


监管承压下的艰难转型


今年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台,明确限制了网贷额度:个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元,而在不同平台借款上限分别不超过100万元和500万元。


这一规定对于车辆抵押,尤其是高端车抵押贷款的打击跟大,这种平台上几十万、上百万的标的十分常见。


而网贷行业整体的收缩也对不少平台都带来了压力,近来不少从业者为提现集中、用户流失等问题苦恼,“日子不好过,面临整改”是一个共识。


“P2P平台比金融机构门槛低、操作流程灵活,靠高利率收益来抵消所覆盖的用户信用风险,会面临较大的经营风险。业务大规模扩张、高违约率等都会带来资金紧张。”行业专业人士表示。


而盈灿咨询发布的《2016互联网汽车金融白皮书》也指出,未来互联网车贷市场的竞争,将会更加激烈。


在这种情况下,转型是一种必然。


而互融云车贷系统研究员看好汽车金融的租赁业务,以及相关金融服务。尤其是在前网约车新规出台后,互联网出行行业也为具备一定线下实力的汽车金融服务公司敞开了新的窗口。


对于未来的发展方向,行业人士表示:“平台可以继续坚持,毕竟汽车金融市场还有利可图。可通过外部融资,或向用户提高风险备付金水平等方式增加资金流,或为增加利润点而丰富业务种类,例如租赁业务。”

 

 

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