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风控,是供应链金融的一条求索之路

发布时间:2016-12-15  作者:网络
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真正要让供应链金融良性、有序发展,一定是立足在充分认识供应链金融风险,并且防范潜在风险的基础上。近日,在2016中欧管理论坛暨全球供应链高峰论坛上,万联网与4位嘉宾围绕着“供应链金融的创新与风控”展开了对话。


互融云供应链金融系统商务经理发现,对于拥有万亿市场的供应链金融领域来说,其在中国的发展依旧缓慢,仍需要进一步的研究和探索。近年来,包括银行、保理等金融机构和传统产业都在积极布局供应链金融,不断投入创新。如何平衡风险与收益,严把风控关,正成为供应链金融的创新求索之路。


供应链金融是取势明道优术的过程


业内专家认为,供应链金融是一个取势,明道,优术的过程。


目前,中国经济已经明显的从一个投资拉动型,转向消费驱动型的经济,而互联网金融也在回归理性,资本和机构角逐更细分化的市场,原来“吃存贷差,做大资产”的营运模式在改变,并且随着70后80后和90后成长为主流企业主,他们越来越接受,商业信用里面的帐期,和获得延长资金使用期限之间的区别,愿意分项看待……种种迹象表明,互联网+供应链金融的土壤逐渐成熟了。


可是,供应链金融仍是一个聚沙成塔的市场,需要不断去“优术”,宁洁认为,规则、聚焦、风险技术等都是一个优术的过程:


规则:我们要做供应链金融,就必须认识到:“1+N”是一个很难的市场,是一个“聚沙成塔”的市场,长尾市场聚集威力大,蚂蚁金服已经证明了这一点,这个市场与大客户市场不一样的地方就是:规则。一定要有规则,否则就是一盘散沙。


聚焦:B2B的市场比个人消费金融市场复杂度更高,必须聚焦,比如,怡亚通就会聚焦在流通消费领域,这意味着定义了行业准入,也定义核心客户“1”,同时定义风险偏好;


风险技术:以市场信用和交易数据为支撑,符合传统贸易金融风险管理框架,本质上一个标准化服务+非标化风险定价的过程,不是一个纯大数据风控,包含了许多有门槛的风险控制技术。


科技技术:金融科技平台(一方面是效率管理,一方面未来竞争战场很可能是竞争客户的有效时间,而客户也愿意付费来节省时间);
产品设计:配套交易管理+金融机构的信用支持(数据+信用+资源);


考验:考验收集数据和处理大数据的能力。


银行视角下的供应链金融


华润银行在供应链金融方面也有着非常深入的探索,华润银行供应链金融部副总经理罗德文认为,从银行的视角来看,供应链金融创新有3大核心主题:


1、实现产融结合,尊重行业生态是基本要求。脱离了基础,就会变成伪创新,空中楼阁。反例:煤炭行业保兑仓。


2、基于真实交易及合理贸易,解决供应链薄弱环节的痛点。供应链金融立足交易、基于交易。反例:背对背的互保连带、钢贸、青岛港。


3、供应链信息更充分透明,解决供应链上信息不对称。传统的审查主体资质、看担保看固定资产授信套路,通过交易信息有效识别和衡量中小企业信贷风险。

 


在风控方面,银行也可以从3个方面进行着手:


1、数据运用:利用数据进行客户筛选、画像、分层、授信等,并且与ERP对接,实现贷中贷后管理,最终实现全流程线上化,掌握数据加强风控。


2、产品组合:从标准化产品到行业定制方案,从单一授信融资到综合金融服务,从供应链体系内的风控向跨界的组合式风控创新。


3、供应链生态的合作模式。


(1)核心企业通过自建或合作的财务公司、保理公司、资产管理公司,包揽了自身供应链的金融业务;银行通过与核心企业深度产融结合,共同开发供应链资源,形成风险共担利益共享的共同体,并提供资金、风险、增信、金融工具的多元化组合。


(2)与电商平台/专业的供应链服务提供商/互联网公司,共同设计嵌入交易场景的供应链金融。


(3)银行自建场景生态,吸引企业到银行的平台上做生意,平台上内嵌银行专业的产品。


大数据的供应链金融中的运用


汇法网是中国大数据行业的先行者,汇法网市场发展部副总经理叶俊提出,不以成败论英雄,定以信息论成败。供应链金融的共性风险在于信息不对称,交易的真实性、核心企业的可靠性缺乏完整的信用体系。


叶俊说,物流的能力和质量,包括资金财务、风险信息可控的情况,这几个方面都是由信息决定的,所提交的数据和报表都是信息,这些信息的真实性成为了供应链金融行业的共性风险。所谓的共性风险就是交易是否是真实性,比如说财务报表,这里面就会存在很大的风险。


供应链金融风控最大的误区是什么?叶俊认为,最大的误区就是节约成本,舍不得花钱做风控,导致最后花成本、花时间、花人力做催收,最后不良资产一直往上升。大数据在风控中的应用,就是要查过去,在审贷的时候就是为了做催收而做准备的。


重新定义供应链金融


联合利丰是供应链金融的新兵,但是,仅用了5年时间,它就完成了超百亿的年业务量。联合利丰供应链副总裁刘向阳认为,供应链金融模式发展到今天已经有一个质的飞跃。现在可以用“BBB供应链金融商业架构”来重新定义。在这个架构中,供应链金融平台同时链接N个企业与企业、卖家与买家的采购、销售平台,实现数据实时交换。


刘向阳认为,金融的本质是风险定价,有更严谨的数据来源,供应链金融的风险更低。如果线下做风险控制是不现实的,通过线上,在线融资,在线融资怎么做?包括数据怎么征信?这一系列的东西需要整个数据群形成。


大数据的未来趋势,将是数据世界和物理世界合归为一,新的商业模式将以“信息价值链”为基础而崛起并走向繁荣。所有银行的数据、客户的数据、交易真实数据,包括各种各样平台的数据,这些都是数据资源,把数据资源整合在一起,就可以谈一个产业链,这个产业链上,只要有这种平台式的思考,就会产生更多的未来。

 

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