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P2P平台挺进车贷领域,难在哪?

发布时间:2016-12-21  作者:车贷之家
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自暂行办法提出P2P平台借款项目限额标准后,行业便掀起了一股转型热潮。在限额新规的推动下,曾经人见人爱的大标业务开始淡出历史舞台,而以车贷为代表的一贯被巨头忽略的垂直细分领域则顺利翻身。


根据第三方机构发布的统计数据显示,截至11月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为2534家。其中,涉及车贷业务的P2P平台至少有1136家,占比约为45%。


互融云车贷系统产品经理认为, 汽车金融领域内的车贷业务因有车辆作为抵押物,风险较其他信用类借贷业务来说还要低一些,更是成为了炙手可热的蛋糕。但事实上,别说是汽车金融这么大的范畴,即便是其中的分支车贷业务,P2P平台想做大、做好,都远没有想象中容易。


P2P平台挺进车贷领域,难在哪?


据相关机构测算,今年我国互联网汽车金融市场的总规模有望突破1.1万亿,到2018年,该数据还将进一步增长,或达到1.85万亿,当下,国内汽车金融市场仍以每年25%的速度持续扩张。尽管汽车金融市场的规模十分庞大,高度空白的产品和服务体系也给了互联网金融企业无限创新空间,但因种种因素制约,P2P行业对其的探索还主要集中在汽车抵押贷款业务上。


不完全统计,11月国内车贷行业总体成交额达到了106.19亿元,环比10月上升了15.25%,同时也是车贷行业首度突破百亿交易额大关,足见转型潮下车贷行业的逆势崛起。然而,对于个体平台来说,车贷行业的热度急剧攀升并不见得是好事。


资产端之争


当前P2P车贷业务主要是实物抵押借款模式,平台在资产端寻找有资金周转需求的私家车主,再将借款需求通过平台匹配给资金端的投资人。这种模式的最大优势是门槛低、易复制,尤其是在买方市场具有较高的认可度,因此广泛存在于各大P2P平台的汽车金融业务中。


在资产端没有出现有效创新的前提下,车贷行业在短时间内涌入大量的竞争者,一方面会抬高车贷平台的经营成本,其中主要是资产端成本及人才成本,前者是车贷平台数量的增加会加剧同类优质资产的稀缺程度,导致优质资产的获取成本和难度越来越高;后者则是市场竞争激烈所催生的大量人才泡沫,从而导致人才价格急速上涨,给平台带来巨大的人力成本负担。
另一方面则是获客成本的抬高,以整个P2P行业为例,经过这三四年的发展,P2P平台获取一个有效投资人的成本已经从最早的100、200元涨到了500元以上,最高位甚至能突破1000元,而获客成本的水涨船高,就是长期混乱的价格战造成的。如今同样深陷同质化发展泥潭的车贷行业,基本上也难逃价格战之殇。


警惕风险


一方面是项目风险,另一方面是经营风险。诚然,大量平台集中涌入车贷行业,在加剧市场竞争的同时,还有可能带来两个严重后果,其一是资产端出现风险放松现象,导致项目不良率升高;其二是压缩原有平台的利润空间,导致风险无法得到有效覆盖,从而给投资人和平台带来巨大损失。


在同质化的发展环境中,各个车贷平台只能在价格上发力,为了尽可能多地获取资产,平台大抵只能通过两种手段来实现,一就是风险放松,即平台降低风险审核标准、扩大风险敞口,以顺利实现业务扩张;另一种就是降低借款利率,以吸引更多的借款人,但在借款端利率下调的情况下,多数平台为了避免资金端用户流失,不到万不得已应该不会同步下调投资端利率,那么中间的差价只能由平台承担。

 

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