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小额借贷巧立名目成变相“高利贷”

发布时间:2016-12-22  作者:东方财富网
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近日,有媒体曝出宜信对借款人收取高额中介费,引发各方关注。新快报记者多方了解发现,在小额借贷行业内,变相推高借款利息的事情一直存在,特别是民间借贷领域。除了借款利率外,借款人往往需承担中介费、服务费、调查费、咨询费、担保费等费用。


中介费被列入本金计息


据媒体报道,宁波的张怡(化名)通过当地的宜信网点借款5万元,而她所签署的合同里借款本金数额却为76804.92元,多出来的26804.92元是宜信作为中介方从中扣去的服务费及咨询费,这笔费用被算作了本金的一部分,并且需要按照6.72%为借款年利率收取利息。于是,这笔5万元的三年期借款,需支付的利息高达15483.87元。


业内人士表示,宜信的做法实际上是将超额利息转移名目为咨询费和服务费,这也是民间借贷的普遍情况,即在借款人借款后、放款时“砍头息”(即给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱)。宜信在P2P平台上发布的项目利率为6.72%,在行业中算较低水平,以此为宣传和获客的噱头。


业内律师指出,依据相关法律规定,借款合同属于实践性合同,借款数额应当按照出借方实际出借金额为准,而非借款合同上约定的金额。中介费等并不属于本金,依法不应计入本金范畴。


虽然法律上有24%-36%的合法利率作为限制。在实际操作中,由于执法不严、判决案例较少等原因,一旦发生诉讼,出借方可以主张该咨询费和服务费并非利息,而是第三方所收取的费用,非出借人所出借的实际金额,以此来规避借款利率上限的限制。


费用高达利息5-10倍


事实上,在行业内,变相推高借款利息的事情一直存在,特别是民间借贷领域。除了借款利率外,借款人还需承担中介费、服务费、调查费、咨询费、担保费等费用。“有的费用在放款前收,有在放款后收,有时甚至是利息收费的5到10倍,而且有高额的滞纳金、罚息等。”徐北表示,整体费用分拆是行业“潜规则”了,一般会跟借款人签几个合同:一个是借款合同,上面写的是借款利率,由借款公司与借款人签订;一个是咨询合同,上面写的是中介费、咨询费等其他需要支付的费用,一般都是由咨询公司与借款人签订;还会有一份服务合同,上面写的是各种服务费用,由服务公司与借款人签订。而在宣传的时候,借款人一般只注意第一份合同。事实上,还款的时候综合借款费率是借款利率和其他费用之和。 


有借款人向记者爆料,几个月前他在借贷宝APP上向一名“好友”借款,“好友”告知他,如借款1万元,一个月内还清,需要支付的利息达3500元。不仅如此,借款人同时还需要向平台缴纳20%的押金和15%的中介费……结果就是,借1万元到手时只有6500元,但还款、罚息时都按照1万元执行。


而作为借贷系统专业开发商互融云认为,对于中介费,目前并没有任何明确规定能收多少。平台为借贷双方提供了撮合机会,收取一定的费用是合理的,借款人在签合同的时候是知道的,故借款人应该按照约定履行义务。

 

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